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Mise à jour le 28 oct. 2021
Temps de lecture : 6 minutes
Votre nouvelle voiture sera bientôt disponible. Sa valeur fait que vous penchez plutôt pour une assurance tous risques... C'est une bonne décision car c'est vraiment la meilleure assurance pour un véhicule de prix.
Mais comment marche-t-elle ? Quelles garanties contient-elle ? On vous explique tout.
En assurance auto, l'assurance au tiers correspond à la garantie Responsabilité civile : c'est l'assurance minimale obligatoire à souscrire pour un véhicule terrestre à moteur. Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à un tiers, que ce soit une personne (par exemple vous blessez quelqu'un), ou son bien (vous emboutissez un autre véhicule, un mur, un portail...).
Assurance tous risques

Pour faire simple : l'assurance au tiers va indemniser les frais consécutifs aux dommages que vous avez occasionnés (pour reprendre nos exemples : les lésions corporelles du blessé, les frais de réparation du mur ou du portail). Ces frais peuvent vite atteindre des sommes considérables, surtout lorsqu'il s'agit de dommages corporels ! 

La formule au tiers, chez certains assureurs, ne couvre pas le conducteur pour les dommages corporels qu'il pourrait lui-même subir. De plus, le véhicule n'est pas couvert pour les dommages matériels... A la différence de l'assurance tous risques, qui propose des garanties plus complètes qui couvrent les dommages subis par le conducteur et son véhicule.

Le contrat d'assurance auto tous risques propose donc un niveau de couverture bien supérieur à l'assurance au tiers. En plus de la formule au tiers (qui comprend généralement la garantie Défense Pénale et Recours), la formule auto tous risques comprend un ensemble de garanties complètes pour le conducteur comme pour le véhicule. 
assurance tous risques conducteur
Essentielle, cette garantie couvre les dommages corporels subis par le conducteur, qu'il soit responsable ou non de l’accident. Selon le contrat, elle couvre les frais médicaux, d'hospitalisation, d'intervention chirurgicale, l'incapacité temporaire, l'invalidité et le décès. Vérifiez dans les conditions générales le montant de cette garantie qui peut être plus ou moins élevé. Certaines garanties Conducteur couvrent jusqu'à 1 million d'euros.
assurance tous risques dommages
Vous êtes responsable d’un accident et votre voiture est endommagée ? La garantie Dommages tous accidents intervient. Elle couvre tous les dommages matériels que peut subir votre véhicule. Très protectrice, cette garantie fonctionne même si vous êtes totalement responsable ou que le tiers n’a pas été identifié (exemples : vous retrouvez votre portière emboutie, vous rentrez dans un poteau...). Vérifiez bien le niveau de la franchise avant de souscrire cette garantie.
assurance tous risques forces de la nature
Vol ou tentative de vol (s'il y a eu effraction), incendie, vandalisme ou destruction par un événement climatique (tempête, tornade, grêle, neige, foudre...) : cet ensemble de garanties est recommandé pour les véhicules de valeur et permet de vous indemniser jusqu'à hauteur de la valeur de votre véhicule déterminée par un expert. Si votre voiture est retrouvée, les dégâts éventuels causés par les voleurs sont également remboursés.
assurance tout risque bris de glaces
Un gravillon a impacté votre pare-brise ? Faites jouer la garantie bris de glacesCette garantie couvre les dommages causés au pare-brise et aux vitres latérales. Certains assureurs, dont Allianz, l'étendent même à la lunette arrière, au toit ouvrant et aux feux avant.
assurance tout risque catastrophes
Une inondation a détérioré votre voiture ? Cette garantie prend en charge les dommages matériels directs subis par le véhicule suite à un phénomène naturel, à condition que celui-ci soit reconnu comme catastrophe naturelle par arrêté interministériel publié au journal officiel.
assurance tout risque catastrophe technologiques
Elle indemnise les dommages matériels subis par le véhicule causés par un accident déclaré catastrophe technologique par arrêté interministériel publié au Journal officiel.
assurance tout risque attentats
Elle prend en charge les dommages matériels directs subis par le véhicule assuré et causés par un attentat ou un acte de terrorisme (tels que définis aux articles 421-1 et 421-2 du Code pénal). 
assurance tout risque assistance
Des services d'assistance plus ou moins étendus en cas de panne sont inclus dans les assurances tous risques.
assurance tout risque assistance
A cette formule tous risques, vous pouvez ajouter des options d'assistance (dépannage 0 km, prêt de véhicule de remplacement, contenu du véhicule...) ou une garantie protection juridique, toujours utile en cas de litige avec un autre automobiliste.

Avec l'assurance tous risques et ses garanties étendues, vous misez sur la sécurité et une protection complète. Que vous soyez responsable ou non, que le tiers soit identifié ou non, en cas de sinistre cette formule tous risques couvre aussi bien le conducteur que sa voiture. Quoi qu'il arrive, vous avez l'assurance de rouler sereinement, l'esprit tranquille.

De plus, en cas de sinistre, une assurance tous risques permet une indemnisation plus rapide, car le dédommagement par votre assureur est versé sans attendre que le litige ne soit réglé avec l'assureur de la partie adverse.

En contrepartie de cette couverture complète, l'assurance tous risques est naturellement plus chère et ne convient donc pas forcément à toutes les situations et à tous les véhicules.

assurance tous risques pas cher
Attention : Les critères qui suivent sont indicatifs et peuvent ne pas correspondre à toutes les situations. Nous vous recommandons de bien discuter avec votre conseiller avant d’opter pour une assurance au tiers ou tous risques.
  • Souscrivez un contrat d'assurance auto tous risques si votre véhicule est neuf ou si c'est un véhicule de collection et si sa valeur à la revente est élevée. Les coûts des réparations sont en effet importants sur une voiture neuve ou haut de gamme. Surtout si le véhicule est équipé des toutes dernières options hi-tech. Si votre véhicule a beaucoup de valeur, il est même judicieux d'ajouter une option "valeur à neuf".
  • Si votre voiture a plus de 10 ans en revanche, l'assurance tous risques est peut-être un choix moins pertinent. En effet, l’expert évalue le montant de votre indemnisation sur la base de sa cote argus et le dédommagement risque d'être faible. Il peut être préférable de souscrire une formule tierce et d'ajouter des options personnalisées pour avoir une couverture adaptée à votre profil de conducteur et à votre véhicule.
Gardez cependant à l’esprit que la valeur de votre véhicule ne doit pas être votre seul critère de choix. Quelle que soit en effet cette valeur, vous pouvez avoir, par exemple, un intérêt à vous assurer contre les dommages corporels que vous pouvez subir en tant que conducteur. Or, ces dommages ne sont pas nécessairement pris en charge lorsque vous êtes assurés au tiers et que vous êtes responsable du sinistre.
meilleur assurance tous risques

Indemnisation complète ne veut pas dire absence de franchise. 

La franchise, somme qui reste à la charge de l'assuré après indemnisation de l'assureur, s'applique généralement sur la plupart des garanties autres que la responsabilité civile... En cas d’accident, la formule que vous avez choisie (assurance tiers, intermédiaire ou tous risques) et votre responsabilité déterminent ce que l’assureur rembourse et donc ce qui peut rester à votre charge. Sachant qu’une cotisation plus élevée peut vous permettre de diminuer le montant de la franchise, détaillez donc bien le montant des franchises pour chacune des garanties et choisissez en fonction de vos besoins.

Les jeunes conducteurs qui disposent souvent d'un petit budget sont tentés de s'assurer à petit prix donc d'opter pour la formule tiers. Attention toutefois en cas d'accident responsable, les économies réalisées d'un coté peuvent être englouties dans des frais de réparation. Si la voiture est vieille, pourquoi pas... Mais si elle est encore cotée à l'argus, une formule intermédiaire (incluant vol, incendie, bris de glace) est plus adaptée.

Le montant de la prime d'assurance auto dépend de nombreux facteurs :

  • modèle
  • marque et puissance du véhicule
  • mode de stationnement (garage fermé ou pas)
  • kilométrage parcouru
  • profil du conducteur (antécédents d'accidents, ancienneté du permis du conducteur...)
assurance auto tous risques prix
Au-delà du prix de l'assurance, il faut aussi comparer la qualité des prestations. Détaillez bien l’étendue des garanties, les zones géographiques où vous êtes couvert, les plafonds de remboursement, le montant des franchises, les exclusions...  
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