Mise à jour le 14 mars 2025
Comment fonctionne une assurance tous risques ?
Temps de lecture : 7 minutes
Votre nouvelle voiture sera bientôt disponible. Vous souhaitez souscrire une assurance tous risques... C'est une bonne décision car c'est la formule d’assurance auto la plus complète. Mais comment fonctionne-t-elle ? Quelles garanties auto contient-elle ? On vous explique tout.
Quelle différence entre assurance au tiers et tous risques ?
En assurance auto, l'assurance au tiers correspond à la garantie Responsabilité civile : c'est l'assurance minimale obligatoire à souscrire pour un véhicule terrestre à moteur. Elle couvre les dommages que vous pourriez causer à un tiers, que ce soit une personne (par exemple vous blessez quelqu'un), ou son bien (vous heurtez un autre véhicule, un mur, un portail...).
Pour faire simple : l'assurance au tiers va indemniser les frais consécutifs aux dommages que vous avez occasionnés (pour reprendre nos exemples : les lésions corporelles du blessé, les frais de réparation du mur ou du portail). Ces frais peuvent vite atteindre des sommes considérables, surtout lorsqu'il s'agit de dommages corporels !
La formule au tiers, chez certains assureurs, ne couvre pas le conducteur pour les dommages corporels qu'il pourrait lui-même subir. De plus, le véhicule n'est pas couvert pour les dommages matériels... A la différence de l'assurance tous risques, qui propose des garanties plus complètes qui couvrent les dommages subis par le conducteur et son véhicule.
Assurance tous risques : que couvre-t-elle ?
Le contrat d'assurance auto tous risques propose donc un niveau de couverture bien supérieur à l'assurance au tiers. En plus de la formule au tiers (qui comprend généralement la garantie Défense Pénale et Recours), la formule auto tous risques comprend un ensemble de garanties complètes pour le conducteur comme pour le véhicule.
La garantie
du conducteur
Essentielle, cette garantie couvre les dommages corporels subis par le conducteur, qu'il soit responsable ou non de l’accident. Selon le contrat, elle couvre les frais médicaux, d'hospitalisation, d'intervention chirurgicale, l'incapacité temporaire, l'invalidité et le décès. Vérifiez dans les conditions générales le montant de cette garantie.
La garantie Dommages tous accidents
Vous êtes responsable d’un accident et votre voiture est endommagée ? La garantie Dommages tous accidents intervient. Elle couvre tous les dommages matériels que peut subir votre véhicule. Très protectrice, cette garantie fonctionne même si vous êtes totalement responsable ou que le tiers n’a pas été identifié (exemples : vous retrouvez votre portière emboutie, vous rentrez dans un poteau...).
La garantie Vol - Incendie - Forces de la nature
Vol ou tentative de vol (s'il y a eu effraction), incendie, vandalisme ou destruction par un événement climatique (tempête, tornade, grêle, neige, foudre...) : cet ensemble de garanties est recommandé pour les véhicules de valeur et permet de vous indemniser jusqu'à hauteur de la valeur de votre véhicule déterminée par un expert. Si votre voiture est retrouvée, les dégâts éventuels causés par les voleurs sont également remboursés.
La garantie Bris de glaces
Un gravillon a impacté votre pare-brise ? Faites jouer la garantie bris de glaces. Cette garantie couvre les dommages causés au pare-brise et aux vitres latérales. Certains assureurs, dont Allianz, l'étendent même à la lunette arrière, au toit ouvrant et aux feux avant.
La garantie Catastrophes naturelles
Une inondation a détérioré votre voiture ? Cette garantie prend en charge les dommages matériels directs subis par le véhicule suite à un phénomène naturel, à condition que celui-ci soit reconnu comme catastrophe naturelle par arrêté interministériel publié au journal officiel.
La garantie Catastrophes technologiques
Elle indemnise les dommages matériels subis par le véhicule causés par un accident déclaré catastrophe technologique par arrêté interministériel publié au Journal officiel.
La garantie Attentats
Elle prend en charge les dommages matériels directs subis par le véhicule assuré et causés par un attentat ou un acte de terrorisme.
L'assistance
Des services d'assistance plus ou moins étendus en cas de panne sont inclus dans les assurances tous risques.
Les options
À cette formule tous risques, vous pouvez ajouter des options d'assistance (dépannage 0 km, prêt de véhicule de remplacement, contenu du véhicule...) ou une garantie protection juridique, toujours utile en cas de litige avec un autre automobiliste.
Pourquoi opter pour une assurance tous risques ?
Avec l'assurance tous risques et ses garanties étendues, vous misez sur la sécurité et une protection complète. Que vous soyez responsable ou non, que le tiers soit identifié ou non, en cas de sinistre cette formule tous risques couvre aussi bien le conducteur que sa voiture. Quoi qu'il arrive, vous avez l'assurance de rouler sereinement, l'esprit tranquille.
De plus, en cas de sinistre, une assurance tous risques permet une indemnisation plus rapide, car le dédommagement par votre assureur est versé sans attendre que le litige ne soit réglé avec l'assureur de la partie adverse.
En contrepartie de cette couverture complète, l'assurance tous risques est naturellement plus chère et ne convient donc pas forcément à toutes les situations et à tous les véhicules.
Quelle assurance auto choisir : assurance au tiers où assurance tous risques ?
Attention : Les critères qui suivent sont indicatifs et peuvent ne pas correspondre à toutes les situations. Nous vous recommandons de bien discuter avec votre conseiller avant d’opter pour une assurance au tiers ou tous risques.
Gardez cependant à l’esprit que la valeur de votre véhicule ne doit pas être votre seul critère de choix. Quelle que soit en effet cette valeur, vous pouvez avoir, par exemple, un intérêt à vous assurer contre les dommages corporels que vous pouvez subir en tant que conducteur. Or, ces dommages ne sont pas nécessairement pris en charge lorsque vous êtes assurés au tiers et que vous êtes responsable du sinistre.
L'assurance automobile tous risques et la franchise
La franchise est la somme qui reste à la charge de l'assuré après l'indemnisation de l'assureur.
Elle s'applique généralement sur la plupart des garanties autres que la responsabilité civile. En cas d’accident, la formule que vous avez choisie (assurance tiers, intermédiaire ou tous risques) et votre responsabilité déterminent ce que l’assureur rembourse et donc ce qui peut rester à votre charge. Sachant qu’une cotisation plus élevée peut vous permettre de diminuer le montant de la franchise, détaillez donc bien le montant des franchises pour chacune des garanties et choisissez en fonction de vos besoins.
Quelle assurance auto choisir pour les jeunes conducteurs ?
Les jeunes conducteurs qui disposent souvent d'un petit budget sont tentés de s'assurer à petit prix donc d'opter pour la formule au tiers. Attention toutefois en cas d'accident responsable, les économies réalisées d'un côté peuvent être englouties dans des frais de réparation. Si la voiture est vieille, pourquoi pas... Mais si elle est encore cotée à l'argus, une formule intermédiaire (incluant vol, incendie, bris de glace) est plus adaptée.
Quel est le prix d'une assurance tous risques ?
Le montant de la prime d'assurance auto dépend de nombreux facteurs :
Au-delà du prix de l'assurance, il faut aussi comparer la qualité des prestations. Détaillez bien l’étendue des garanties, les zones géographiques où vous êtes couvert, les plafonds de remboursement, le montant de la franchise auto, les exclusions...
Faire une simulation de devis en ligne
Vous souhaitez souscrire une assurance auto pour votre nouvelle voiture ? Obtenez un devis immédiat grâce à notre simulateur en ligne.
Composez l'assurance qui vous ressemble : selon vos besoins, ajoutez ou supprimez des garanties optionnelles.
Assurance tous risques : consultez nos questions/réponses
D’une manière générale oui. Néanmoins vous pouvez envisager de modifier votre assurance tous risques lorsque la valeur marchande de votre véhicule baisse significativement, généralement lorsque celle-ci ne justifie plus le coût plus élevé de ce type de couverture. Cela se produit souvent quand la voiture a plus de 10 ans ou que son état ne justifie plus une protection aussi étendue.
Les principaux critères pour décider si vous devez souscrire une assurance tous risques incluent la valeur à neuf de votre véhicule, son âge, le coût de remplacement des pièces, et votre capacité à assumer financièrement des pertes en cas d'accident sans une telle couverture. Si votre véhicule est neuf ou haut de gamme, l'assurance tous risques est souvent recommandée.
Oui, si votre véhicule ancien a une valeur sentimentale ou s'il est classé comme véhicule de collection, il peut être prudent de conserver une assurance tous risques. Ces véhicules peuvent requérir des pièces rares ou coûteuses en cas de réparation, justifiant ainsi une couverture plus étendue.
L'assurance auto tous risques Allianz en vidéo
Découvrez nos conseils pratiques
