assurance prêt immobilier


Assurance prêt immobilier

À vos comptes, prêts, calculez !

L’achat de votre résidence principale ou secondaire (appartement ou maison), l’investissement locatif mais aussi  l’achat de biens mobiliers ou professionnels (fonds de commerce, locaux, matériels …) sont des investissements qui nécessitent souvent un prêt.

L'assurance de prêt immobilier permet de garantir la prise en charge de tout ou partie des échéances de votre prêt dans le cas où vous seriez dans l’incapacité de rembourser le capital restant dû en cas de décès, d’arrêt de travail, d’invalidité, de perte d’emploi, de maladies redoutées(1)

Allianz vous propose 2 types de garanties :

  • Des garanties indispensables pour couvrir les risques de décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
  • Des garanties optionnelles qui s’adaptent à vos besoins, à vos projets et aux exigences des banques (Incapacité temporaire totale ou partielle, Invalidité permanente totale ou partielle, Perte d'emploi...)
Nouveau : bénéficiez également de tout un package de services d’assistance en cas de coup dur.
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(1) Liste exhaustive des modalités et conditions de mise en jeu des prestations décrites dans la notice d’information.
Les garanties sont applicables dans les conditions et limites décrites dans la notice d’information

L'économie de 16.000€ est calculée sur le coût total de votre assurance de prêt ALLIANZ Assurance Emprunteur en comparaison de la moyenne des contrats groupe du marché(2) dans la situation suivante :

  • cotisation pour un couple de cadres de 38 ans (bénéficiant de la remise automatique pour les co-emprunteurs), non-fumeurs, ayant également un crédit à la consommation en cours de 6000€,
  • qui empruntent 195 000 € sur 23 ans à un taux d'intérêt de 1,45%, assurés à 100% par tête par le contrat Allianz Assurance  Emprunteur pour le Décès, la Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), l'Incapacité Temporaire totale de Travail (ITT) et l'Invalidité Permanente (IPT),
  • complétée de l'option "Dos-Psy" permettant le rachat de l'exclusion des atteintes discales et vertébrales et des affections psychiatriques, des troubles anxio-dépressifs (...) sans condition d'hospitalisation.

(2)Source : étude Profidéo sur l’assurance emprunteur A4035 de Mai 2021

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Auprès d’un conseiller ou en ligne, en quelques minutes(3) avec un parcours qui vous guide sur les garanties exigées par votre banque et qui inclut, le cas échéant, le questionnaire médical simplifié ou complet(3).

À garanties équivalentes, vous pourriez être très surpris par les économies possibles ou l’incidence sur le TAEG en faveur de votre projet.

(3)Tarif ferme en dehors d’éventuelles formalités médicales à accomplir.  
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Allianz vous simplifie les démarches :

  • Allianz vous fournit le certificat d’équivalence des garanties requis par votre banque prêteuse.
  • Si votre emprunt est déjà en cours, Allianz peut prendre en charge, pour votre compte, le changement d’assurance de prêt immobilier en allant chercher l’accord de la banque puis en résiliant votre contrat d'assurance actuel.
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Les avantages d'Allianz Assurance emprunteur
  • Une assurance moins chère que celle de votre organisme de prêt dans la plupart des cas
  • Pas de frais de dossier
  • Réduction de 10% pour les co-emprunteurs
  • Des garanties supplémentaires grâce au choix à la carte
  • Dans de nombreux cas de comparaisons détaillées face aux contrats bancaires, des garanties plus couvrantes : franchises plus courtes, garanties forfaitaires et non fonction de votre chute de revenus en cas d’invalidité ou d’incapacité de d’exercer votre profession,....
  • De nombreux services d'assistance et autres services réservés aux adhérents ANCRE, association souscriptrice du contrat.
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Le contrat Allianz Assurance Emprunteur a reçu le label d'excellence 2022 des Dossiers de l'épargne, attribué par un jury indépendant.
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  • Informations sur l’orientation professionnelle
  • Coaching en cours de carrière en cas de soucis de santé
  • Accompagnement personnalisé de retour à l’emploi
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  • Organisation et prise en charge de services d’aide à domicile jusqu’à 200 €/an
  • Renseignements en vue de l’amélioration de l’habitat (évaluation des travaux, vérification des devis)
  • Informations sur l’orientation scolaire et/ou professionnelle, pour vous-même ou vos enfants
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  • Renseignements sur les démarches administratives à effectuer
  • Renseignements sur les domaines retraite, décès, obsèques, succession
  • Organisation et prise en charge du transfert d’un proche au domicile de la personne décédée
Décès de l’assuré ou de son conjoint, partenaire de PACS ou concubin et/ou à ses enfants fiscalement à charge.
Nos services d’assistance sont inclus dans votre adhésion en complément des garanties relatives à vos échéances de prêt.
Allianz Assistance mettra en œuvre les prestations dans les conditions et limites prévues de la convention d’assistance intégrale que vous pouvez consultez ici :

(4) Loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 (dite « Loi Lagarde »)

(5) Dans les conditions prévues à l’article L.113-12-2, sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur. 
Résiliation possible à tout moment pour les prêts immobiliers à usage d’habitation ou à usage à la fois professionnel et d’habitation.
Pour les prêts professionnels, l’assuré peut mettre fin à son contrat à sa date d’échéance principale, par lettre recommandée, lettre simple, e-mail ou sur tout support durable adressé à l’assureur au moins deux mois avant cette date d’échéance.

Vous n’avez aucune obligation de souscrire l'assurance de prêt immobilier que vous propose la banque où vous avez contracté votre prêt immobilier. 

Vous êtes tout à fait libre d’en choisir une autre pour obtenir un meilleur tarif, à condition qu’elle présente un niveau de garanties équivalent : c’est ce qu’on appelle la délégation/déliaison d’assurance.

Les évaluations sont publiées par eKomi, une société indépendante qui garantit la transparence et l'authenticité des avis. 

Le coût d’une assurance emprunteur peut varier en fonction de nombreux éléments : les garanties choisies, la durée du prêt, la quotité du capital assuré, votre âge, votre activité professionnelle, votre état de santé, le délai de carence, etc. Les cotisations d’assurance diffèrent aussi selon la méthode de calcul utilisée.

Les banques proposent généralement une tarification qui s’applique au montant emprunté avec des cotisations d’assurance qui restent identiques pendant toute la durée du prêt. 

Les assureurs proposent plutôt une tarification qui varie en fonction de l’âge de l’emprunteur et s’applique au capital restant dû, qui diminue au fur et à mesure du remboursement du prêt.

Puisque vous pouvez résilier à tout moment, faites un petit tour de marché en vue d’une négociation ou d’une renégociation de votre assurance de prêt immobilier.

Qu’il s’agisse d’une négociation ou d’une renégociation d'un nouveau contrat, transmettez à l’assureur de votre choix : 

  1. l’offre de prêt ou le contrat de prêt de la banque
  2. la fiche standardisée d’information remise par la banque qui comprend les principales caractéristiques d’un contrat d’assurance emprunteur (définitions et précisions sur l’étendue des garanties, montants et limites de l’indemnisation, tarification…) et peut également lister les critères qui constituent les exigences générales d’un prêteur en matière d’assurance emprunteur.
  3. la fiche personnalisée qui précise :
  • la quotité assurée : à quelle hauteur le financement sollicité doit être assuré
  • les risques contre lesquels cette personne doit nécessairement être garanti (Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie - PTIA, Invalidité permanente, Incapacité temporaire de travail - ITT, Perte d’emploi) 
  • et la liste détaillée des critères qu’il retient comme exigence générale.

Si vous trouvez une meilleure couverture à un tarif plus intéressant, demandez la délégation d’assurance

La banque dispose d’un délai de 10 jours pour notifier sa décision d’acceptation ou de refus à compter de la réception de votre dossier complet de demande de délégation ou de substitution.

Pour procéder au changement d’assurance, la banque va établir un avenant au contrat de prêt. Vous aurez 10 jours de réflexion, pas plus, avant de retourner l’avenant signé à compter de la réception de l’offre.

La banque ne peut exiger de frais supplémentaires liés à cet avenant ni modifier les autres conditions du prêt. 

Les banques proposent souvent des assurances dans une logique de contrat groupe construite sur une large mutualisation entre les risques et les profils. Si vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier adaptée à votre profil, vous avez donc tout intérêt à vous mettre en quête d’une assurance de prêt immobilier individuelle, auprès d’une compagnie d’assurance.

Vous avez à votre disposition les comparateurs d’assurance et les simulateurs qui vous permettent d’effectuer une simulation gratuite avant la souscription d'une assurance de prêt immobilier.

Compte tenu des montants en jeu, cela vaut la peine de prendre un peu de temps pour faire un comparatif des tarifs... Et de faire diminuer de façon significative le montant total de votre crédit, donc de vos mensualités.

Légalement, l’assurance du prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais il est vraiment dans votre intérêt de souscrire une assurance de prêt immobilier. Et surtout, l’organisme prêteur va l’exiger, à moins que vous ne donniez un autre type de garantie (hypothèque, cautionnement, nantissement). Celle-ci lui permettra de continuer à percevoir les échéances de prêt dues en cas de survenance d’un événement prévu au contrat.

Non, aujourd’hui, votre banque ne peut pas refuser l’assurance de prêt immobilier que vous avez choisie si elle présente des garanties équivalentes. Elle ne pourra pas vous prélever de frais additionnels en cas de délégation d’assurance.

Depuis plusieurs années, les pouvoirs publics votent des mesures pour renforcer la concurrence en matière d’assurance emprunteur, et faciliter la comparaison et le choix de l’assurance emprunteur.

Il peut être intéressant de négocier son contrat d'assurance emprunteur ou, si votre prêt immobilier est en cours, de le renégocier et par la même occasion de renégocier votre assurance emprunteur. Il faut savoir que la part de l’assurance de prêt représente un véritable coût par rapport au tarif total de l’emprunt... A bien intégrer lors vos négociations.

Dans un cas comme dans l’autre, c’est peut-être le moment de faire des économies importantes.

En effet, la garantie invalidité telle que prévue dans les contrats d’assurance emprunteur est indépendante de la notion d’invalidité retenue par la Sécurité sociale ou tout autre organisme compétent qui juge de l’inaptitude professionnelle.

La reconnaissance d’un état d’invalidité par l’un de ces organismes ne s’impose donc pas à Allianz, qui est tenu par la seule définition figurant au contrat.

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