Assurance prêt immobilier

Le coût d’une assurance emprunteur peut varier en fonction de nombreux éléments : les garanties choisies, la durée du prêt, la quotité du capital assuré, votre âge, votre activité professionnelle, votre état de santé, le délai de carence, etc. Les cotisations d’assurance diffèrent aussi selon la méthode de calcul utilisée.

Les banques proposent généralement une tarification qui s’applique au montant emprunté avec des cotisations d’assurance qui restent identiques pendant toute la durée du prêt. 

Les assureurs proposent plutôt une tarification qui varie en fonction de l’âge de l’emprunteur et s’applique au capital restant dû, qui diminue au fur et à mesure du remboursement du prêt.

Puisque vous pouvez résilier à tout moment, faites un petit tour de marché en vue d’une négociation ou d’une renégociation de votre assurance de prêt immobilier.

Qu’il s’agisse d’une négociation ou d’une renégociation d'un nouveau contrat, transmettez à l’assureur de votre choix : 

1. l’offre de prêt ou le contrat de prêt de la banque
2. la fiche standardisée d’information remise par la banque qui comprend les principales caractéristiques d’un contrat d’assurance emprunteur (définitions et précisions sur l’étendue des garanties, montants et limites de l’indemnisation, tarification…) et peut également lister les critères qui constituent les exigences générales d’un prêteur en matière d’assurance emprunteur.
3. la fiche personnalisée qui précise :

• la quotité assurée : à quelle hauteur le financement sollicité doit être assuré
• les risques contre lesquels cette personne doit nécessairement être garanti (Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie - PTIA, Invalidité permanente, Incapacité temporaire de travail - ITT, Perte d’emploi) 
• et la liste détaillée des critères qu’il retient comme exigence générale.

Si vous trouvez une meilleure couverture à un tarif plus intéressant, demandez la délégation d’assurance. 

La banque dispose d’un délai de 10 jours pour notifier sa décision d’acceptation ou de refus à compter de la réception de votre dossier complet de demande de délégation ou de substitution.

Pour procéder au changement d’assurance, la banque va établir un avenant au contrat de prêt. Vous aurez 10 jours de réflexion, pas plus, avant de retourner l’avenant signé à compter de la réception de l’offre.

La banque ne peut exiger de frais supplémentaires liés à cet avenant ni modifier les autres conditions du prêt. 

Les banques proposent souvent des assurances dans une logique de contrat groupe construite sur une large mutualisation entre les risques et les profils. Si vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier adaptée à votre profil, vous avez donc tout intérêt à vous mettre en quête d’une assurance de prêt immobilier individuelle, auprès d’une compagnie d’assurance.

Vous avez à votre disposition les comparateurs d’assurance et les simulateurs qui vous permettent d’effectuer une simulation gratuite avant la souscription d'une assurance de prêt immobilier.

Compte tenu des montants en jeu, cela vaut la peine de prendre un peu de temps pour faire un comparatif des tarifs... Et de faire diminuer de façon significative le montant total de votre crédit, donc de vos mensualités.

Légalement, l’assurance du prêt immobilier n’est pas obligatoire, mais il est vraiment dans votre intérêt de souscrire une assurance de prêt immobilier. Et surtout, l’organisme prêteur va l’exiger, à moins que vous ne donniez un autre type de garantie (hypothèque, cautionnement, nantissement). Celle-ci lui permettra de continuer à percevoir les échéances de prêt dues en cas de survenance d’un événement prévu au contrat.

Non, aujourd’hui, votre banque ne peut pas refuser l’assurance de prêt immobilier que vous avez choisie si elle présente des garanties équivalentes. Elle ne pourra pas vous prélever de frais additionnels en cas de délégation d’assurance.

Depuis plusieurs années, les pouvoirs publics votent des mesures pour renforcer la concurrence en matière d’assurance emprunteur, et faciliter la comparaison et le choix de l’assurance emprunteur.

Il peut être intéressant de négocier son contrat d'assurance emprunteur ou, si votre prêt immobilier est en cours, de le renégocier et par la même occasion de renégocier votre assurance emprunteur. Il faut savoir que la part de l’assurance de prêt représente un véritable coût par rapport au tarif total de l’emprunt... A bien intégrer lors vos négociations.

Dans un cas comme dans l’autre, c’est peut-être le moment de faire des économies importantes.

En effet, la garantie invalidité telle que prévue dans les contrats d’assurance emprunteur est indépendante de la notion d’invalidité retenue par la Sécurité sociale ou tout autre organisme compétent qui juge de l’inaptitude professionnelle.

La reconnaissance d’un état d’invalidité par l’un de ces organismes ne s’impose donc pas à Allianz, qui est tenu par la seule définition figurant au contrat.