La surprime en assurance emprunteur représente un surcoût appliqué à votre cotisation d'assurance de prêt immobilier lorsque vous présentez un profil considéré comme risqué par l'assureur. Cette majoration tarifaire peut concerner votre état de santé, votre âge, votre profession ou vos loisirs.
Qu'est-ce qu'une surprime ?
Une surprime correspond à une augmentation du tarif de base de votre assurance emprunteur. L'assureur l'applique lorsqu'il évalue que votre profil présente un risque aggravé de décès, d'invalidité ou d'incapacité. Cette majoration peut doubler, voire tripler le montant de votre cotisation initiale. Les critères déclenchant une surprime incluent notamment les antécédents médicaux, certaines professions à risque (pilote, militaire), la pratique de sports extrêmes ou encore le tabagisme. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire médical a été supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant 60 ans, limitant ainsi l'application de surprimes médicales.
Contexte et exemples d'application
En France, plus de 272 000 personnes paient des surprimes sur leur assurance emprunteur, représentant environ 1 milliard d'euros annuels. Concrètement, si votre assurance coûte initialement 50 euros mensuels, une surprime de 100 % porterait cette cotisation à 100 euros par mois. Un emprunteur ayant des antécédents cardiaques pourrait voir sa prime majorée de 150 %, tandis qu'un fumeur subira généralement une surprime de 50 à 100 %. La convention AERAS permet toutefois de limiter ces surcoûts, notamment grâce au droit à l'oubli pour les anciens malades du cancer guéris depuis plus de cinq ans. Cette protection évite l'application automatique d'une surprime liée à ces antécédents médicaux spécifiques.
Consultez nos questions/réponses
Une surprime est appliquée lorsque l'assureur considère que votre profil présente un risque aggravé. Cela peut concerner votre état de santé (diabète, hypertension, antécédents cardiaques), votre profession à risque (militaire, pilote), la pratique de sports extrêmes ou encore le tabagisme. Depuis la loi Lemoine, le questionnaire médical est supprimé pour les prêts inférieurs à 200 000 euros remboursés avant 60 ans.
La surprime s'exprime en pourcentage de majoration de votre cotisation de base. Elle peut varier de 25% à 300% selon le niveau de risque évalué. Par exemple, un fumeur subira généralement une surprime de 50 à 100%, tandis qu'un emprunteur avec des antécédents médicaux lourds pourrait voir sa cotisation majorée de 150% ou plus.
Plusieurs solutions existent : arrêter de fumer avant la souscription, changer de compagnie d'assurance (les grilles tarifaires diffèrent), faire appel à la convention AERAS pour les risques de santé aggravés, ou bénéficier du droit à l'oubli pour les anciens malades du cancer guéris depuis plus de cinq ans. La délégation d'assurance permet également de comparer les offres.
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