Un prêt immobilier vous engage sur des durées de remboursement longues de 10, 15, 20 ans... et pour des sommes conséquentes. Mais la vie n'est pas un long fleuve tranquille. Un accident de la vie peut subitement réduire vos ressources. Comment continuer à rembourser un prêt dans ces conditions ?
C'est là que l'assurance emprunteur intervient : elle prend en charge le versement de tout ou partie des échéances de remboursement de votre prêt ou du capital restant dû en cas de décès, d'invalidité, d'arrêt ou de perte de travail. Un relai indispensable pour protéger non seulement la banque mais aussi l’emprunteur et sa famille face à d’éventuels risques d’impayés.
Lorsque la banque fait son offre de prêt immobilier, elle joint une proposition de contrat d'assurance emprunteur avec une notice d'information énumérant les risques garantis.
Auparavant, lors de la 1ère simulation de crédit immobilier, la banque doit vous remettre une fiche standardisée d'information (FSI) précisant le type de prêt (amortissable / in fine / relais) et sa durée, le taux d'intérêt et les caractéristiques détaillées des garanties minimales.
Dès qu’elle procède à une analyse de votre situation individuelle la banque doit aussi vous remettre une fiche personnalisée indiquant :
L'emprunteur doit également être informé du prix de l'assurance : le taux annuel effectif, le coût total de l'assurance et le montant de la prime d'assurance.
2 garanties sont en principe obligatoires dans le cadre d'une assurance emprunteur pour couvrir :
Les autres garanties sont facultatives :
Puisque la loi vous y encourage, ne vous en privez pas ! Comparez les différentes offres des compagnies d'assurance. Grâce à la fiche standardisée d’information (FSI) remise par les assureurs, il est facile de voir si un contrat présente le niveau de garantie équivalent à celui de la banque. Focalisez-vous sur certains éléments :
La réponse est difficile à donner. Le taux de l'assurance dépend de nombreux paramètres :
Ensuite, pour le même profil d'emprunteur, les tarifs d'assurance peuvent varier considérablement d'un contrat à un autre. Sachez que les contrats "groupe" standards des banques sont généralement plus chers que les contrats "individualisés" des compagnies d'assurance.
Utilisez un comparateur d'assurance pour faire la différence. Prenez le temps de choisir une couverture d’assurance. Même si vous pouvez changer d'assurance de prêt l'année suivant la signature de la souscription de votre assurance (loi Hamon) et chaque année à la date anniversaire du contrat (amendement Bourquin), il est préférable d'être correctement assuré dès la souscription de votre prêt.