Mise à jour le 7 janvier 2026
Coût et taux de l’assurance emprunteur : comment ça marche ?
Temps de lecture : 5 minutes
Ça y est, vous avez trouvé le logement de vos rêves ! À présent, il faut rechercher un prêt immobilier ainsi qu’une assurance emprunteur susceptible de prendre en charge le règlement de tout ou partie des échéances du prêt en cas de décès, incapacité ou invalidité de l’emprunteur. Le coût de cette assurance n’est pas négligeable.
Assurance prêt immobilier ou emprunteur : de quoi parle-t-on ?
L’assurance prêt immobilier, aussi appelée “assurance emprunteur”, garantit à la banque le remboursement du capital restant dû si vous ne pouvez plus payer à cause d’un accident de la vie. Elle protège aussi bien l’établissement prêteur que l’emprunteur et sa famille.
Sans cette assurance, le risque pour la banque est trop grand. Si vous êtes victime d’un gros accident ou d’une maladie, ou encore si un décès survient, le remboursement du prêt pourrait ne pas être assuré. Avec l’assurance, la banque sait que les sommes restant dues seront prises en charge.
Chaque contrat liste ses garanties. Les plus courantes :
Assurance de prêt immobilier : ce qu'il faut savoir
Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n'êtes plus obligé de souscrire à l'assurance proposée par votre banque. Laloi Lemoine de 2022 va encore plus loin puisque celle-ci permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment. Vous avez donc la liberté de choisir votre assureur à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par la banque ce qui permet de faire jouer la concurrence et ainsi, potentiellement, de réaliser des économies substantielles sur le coût total de votre prêt.
Comment réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier ?
Première étape : utilisez les simulateurs d'assurances de crédit immobilier et comparez !
Il existe des différences de tarifs d’une assurance emprunteur à une autre. Vous pouvez d’ores et déjà étudier votre demande via le simulateur Allianz
Le taux d'assurance détermine le coût de votre assurance par rapport au montant emprunté. Il impacte directement le coût total de votre prêt et, par conséquent, votre budget sur le long terme. Ainsi, vérifiez les offres d’assurance emprunteur et analysez leur coût.
Dans la fiche standardisée d’information, figure à côté du "COÛT TOTAL de l’assurance de l’emprunteur sur la durée du prêt, » une estimation du Taux Annuel Effectif d’Assurance ou TAEA (ses modalités de calcul ont été fixées par décret du 29 juin 2016).
Le TAEA doit être accompagné de la mention des garanties (décès, incapacité, invalidité, perte d'emploi…) dont il intègre le coût.
Le TAEA = TAEG(1) avec l’assurance exigée par le prêteur - TAEG sans cette assurance
(1) Le TAEG (ou taux effectif global) prend en compte la totalité des frais nécessaires pour obtenir le crédit ou pour l’obtenir aux conditions avancées (intérêts bancaires, frais de dossier, coûts d'assurance et de garanties obligatoires, frais payés ou dus à des intermédiaires intervenus de quelque manière que ce soit dans l'octroi du prêt, frais d’ouverture et de tenue de compte…).
Quel est le coût moyen d'une assurance emprunteur ?
Le taux d’assurance de prêt immobilier indique combien votre assurance va vous coûter, chaque année. Il s’applique sur le montant assuré. Le taux d’assurance varie considérablement selon l’âge et le profil de l’emprunteur.
Comment calculer le taux d'assurance d'un prêt immobilier ?
Le TAEA pour un prêt immobilier est établi en fonction des probabilités de survenance du risque (décès, invalidité, incapacité), du montant et de la durée du crédit.
Cela signifie que plus votre profil est sûr ou "sans risques", plus le coût du prêt immobilier est susceptible d’être intéressant.
Plusieurs facteurs interviennent donc dans le calcul du taux de l’assurance de prêt immobilier :
Bon à savoir
Le coût moyen d'une assurance de prêt immobilier est un élément essentiel à considérer lors de la souscription d'un prêt immobilier. Ce coût varie considérablement en fonction de plusieurs facteurs clés :
Le montant et la durée de l'emprunt impactent également le TAEA. Plus le montant emprunté est élevé et plus la durée du prêt est longue, plus le coût total de l'assurance aura tendance à augmenter. Les garanties sélectionnées dans le contrat peuvent faire varier le coût de votre assurance de prêt immobilier. Toutefois, il est très fortement recommandé de contracter de garanties complémentaires en cas d’invalidité permanente ou d’incapacité temporaire de travail et, selon votre situation, des garanties optionnelles pour vous protéger vous et votre famille en cas de perte d’emploi, maladies redoutées, pathologies du dos...
Pour une meilleure prise en charge de vos besoins individuels, pensez à ladélégation d’assurance auprès d’un assureur alternatif dont les contrats proposent souvent des garanties qui s’adaptent plus à vos besoins que celles des contrats « groupe » proposés par les établissements bancaires.
Comment est déterminée la prime d’assurance ?
Comme pour tous les contrats d’assurance, le montant des cotisations de l’assurance crédit immobilier est fixé librement par chaque assureur. Cependant, certains critères impactent également le coût d’une assurance emprunteur : votre profil, votre état de santé, le crédit en lui-même, les garanties et options choisies…
Les facteurs influençant le plus le prix
Pour définir les risques que vous représentez, et ainsi calculer le montant de vos cotisations d’assurance crédit immobilier, les banques et les compagnies d’assurance se basent sur trois critères principaux :
Enfin, les caractéristiques crédit en lui-même peuvent jouer sur le prix de l’assurance : selon le montant emprunté, le type de prêt, sa durée ou encore la quotité souscrite, les cotisations peuvent fortement varier !
Le cas des emprunteurs présentant un « risque aggravé de santé »
Si l’état de santé de l’emprunteur est un critère primordial dans le calcul des cotisations d’assurance emprunteur, il est nécessaire de différencier un emprunteur simplement fumeur ou âgé d’un emprunteur présentant ce que l’on appelle un risque aggravé de santé.
Afin de protéger les personnes atteintes d’une maladie grave — comme un cancer, une maladie cardiaque ou une maladie neurologique par exemple —, et leur permettre de souscrire un crédit immobilier et une assurance plus facilement, le gouvernement a mis en place en 2006 la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
De plus, les personnes ayant eu un cancer dont la fin du protocole thérapeutique remonte à plus de 10 ans bénéficient du droit à l’oubli : elles n’ont pas à déclarer ce cancer dans le questionnaire de santé de l’assurance emprunteur.
Pour pouvoir profiter de l’AERAS, trois conditions doivent être respectées :
Coût et taux d’assurance emprunteur : consultez nos questions/réponses
Oui, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment[1]. Cette démarche peut être motivée par la recherche d'un tarif plus avantageux ou de meilleures garanties.
[1] Dans les conditions prévues à l'article L.113-12-2 du code des assurances, sous réserve d’acceptation par l’organisme prêteur.
Il est tout à fait possible de négocier le coût de son assurance emprunteur avec l’établissement prêteur notamment si vous avez trouvé des offres concurrentes plus avantageuses. Il est important de se renseigner sur les offres du marché pour avoir des arguments solides lors de la négociation.
Vous pouvez consulter le taux d’assurance prêt immobilier directement dans la fiche standardisée d'information (FSI) fournie par votre banque ou votre assureur. Il est également indiqué dans le document de simulation de crédit ou dans le tableau d'amortissement remis lors de la souscription.
Techniquement, aucune loi n’impose de souscrire une assurance pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, dans les faits, les banques exigent systématiquement une assurance emprunteur pour accorder un crédit, car elle constitue une garantie essentielle en cas d’imprévus (décès, invalidité, incapacité). Sans assurance, obtenir un prêt est quasiment impossible, sauf dans de très rares cas où des garanties solides alternatives sont proposées (hypothèque, caution solidaire…).
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