Si le crédit à taux fixe emporte le plus de suffrages en France, c'est parce qu'il apporte des garanties sur le long terme.
Dès la signature, l'emprunteur connaît son échéancier et le coût réel de son prêt immobilier : montant des remboursements et TAEG (taux annuel effectif global). Cela englobe :
Dans la configuration d'un crédit immobilier à taux variable, l'incertitude est de mise mais peut s'avérer payante. Comme son nom l'indique, le taux varie chaque année. Il dépend généralement de l'indice Euribor et de la marge décidée par l'établissement bancaire. Plusieurs formes de prêt immobilier à taux variable ont cours :
La mensualité du prêt immobilier s'estime en fonction du principe établi des 33% d'endettement. Cette mesure légale prévient le surendettement et les risques d'impayés. Tous les frais du foyer interviennent dans le calcul. C'est à partir de cette mensualité qu'est déterminé le budget pour le projet immobilier. Et donc sa durée. En augmentant la durée des remboursements, on diminue ses mensualités ou on augmente son budget, tout en augmentant le coût de son crédit.
Il est important d'établir dès le départ la possibilité de réviser votre crédit immobilier et de faire évoluer vos mensualités en cours de remboursement.
En France, les crédits immobiliers contractés ont généralement des durées de prêt comprises entre 15 et 25 ans. Au-delà de 25 ans, les banques vont porter un regard plus analytique sur la situation et votre profil avant de donner leur accord, les établissements prêteurs prendront notamment en compte les éléments suivants : une carrière prometteuse, l'âge, l'état de santé…
La législation prévoit la possibilité pour l'emprunteur de rembourser une partie ou la totalité de son prêt immobilier par anticipation. Ces remboursements sont soumis à des frais établis par l'établissement financier qui a contracté le prêt. Toutefois, la réglementation impose que l'indemnité ne dépasse pas six mois d'intérêts des sommes remboursées, ni être supérieure à 3% du capital restant dû.
Ces conditions sont négociables dès la souscription du prêt. En ce qui concerne un remboursement partiel, il faut prendre le temps de faire plusieurs calculs : évaluer le gain financier engendré par l'opération, estimer les frais de l'opération, et comparer les deux montants. D'autre part, la banque se réserve le droit de refuser tout remboursement partiel dont le montant serait inférieur à 10% du montant initial du crédit.
Sachant que l’assurance emprunteur représente un coût non négligeable, juste derrière le coût des intérêts du crédit, il est dans votre intérêt de connaître son montant précis et la part qu'il représente dans le montant global du prêt (parfois jusqu'à 30%).
On parle indifféremment de taux de l'assurance emprunteur ou taux de l'assurance crédit immobilier ou encore taux de l'assurance de prêt : malgré les différentes appellations, il s'agit toujours du même taux : le TAEA : Taux Annuel Effectif d'Assurance.
Ce taux est indiqué sur la fiche standardisée d'information pour chaque offre de prêt.
A ne pas confondre avec le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) du prêt immobilier, le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) permet de calculer la part de votre assurance dans le budget global de l'emprunt. Il sert de base pour comparer de manière transparente les autres contrats d'assurances.
Ce taux est calculé de la façon suivante : TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance
Vous voilà à la recherche de la meilleure assurance emprunteur. Pour établir un tarif de votre assurance de prêt, l'assureur va évaluer votre profil d'emprunteur. Plus celui-ci est risqué, plus le tarif sera élevé, c’est logique. Il va, en principe, prendre en compte :
L'assureur considère également :
Au regard de l'ensemble de ces paramètres, l'assureur calcule les risques et détermine le taux de l’assurance de prêt, libre, ce qui explique les disparités d'une assurance à une autre.
Il existe 2 modes de calcul différents :
Vous êtes prêt à faire une acquisition immobilière ? Vous souhaitez (re)négocier votre assurance emprunteur ? Profitez de la baisse des taux de crédit. N'oubliez pas :
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