Si le crĂ©dit Ă taux fixe emporte le plus de suffrages en France, c'est parce qu'il apporte des garanties sur le long terme.Â
DĂšs la signature, l'emprunteur connaĂźt son Ă©chĂ©ancier et le coĂ»t rĂ©el de son prĂȘt immobilier : montant des remboursements et TAEG (taux annuel effectif global). Cela englobe :
Dans la configuration d'un crĂ©dit immobilier Ă taux variable, l'incertitude est de mise mais peut s'avĂ©rer payante. Comme son nom l'indique, le taux varie chaque annĂ©e. Il dĂ©pend gĂ©nĂ©ralement de l'indice Euribor et de la marge dĂ©cidĂ©e par l'Ă©tablissement bancaire. Plusieurs formes de prĂȘt immobilier Ă taux variable ont cours :
Â
La mensualitĂ© du prĂȘt immobilier s'estime en fonction du principe Ă©tabli des 33% d'endettement. Cette mesure lĂ©gale prĂ©vient le surendettement et les risques d'impayĂ©s. Tous les frais du foyer interviennent dans le calcul. C'est Ă partir de cette mensualitĂ© qu'est dĂ©terminĂ© le budget pour le projet immobilier. Et donc sa durĂ©e. En augmentant la durĂ©e des remboursements, on diminue ses mensualitĂ©s ou on augmente son budget, tout en augmentant le coĂ»t de son crĂ©dit.
Il est important d'établir dÚs le départ la possibilité de réviser votre crédit immobilier et de faire évoluer vos mensualités en cours de remboursement.
En France, les crĂ©dits immobiliers contractĂ©s ont gĂ©nĂ©ralement des durĂ©es de prĂȘt comprises entre 15 et 25 ans. Au-delĂ de 25 ans, les banques vont porter un regard plus analytique sur la situation et votre profil avant de donner leur accord, les Ă©tablissements prĂȘteurs prendront notamment en compte les Ă©lĂ©ments suivants : une carriĂšre prometteuse, l'Ăąge, l'Ă©tat de santĂ©âŠ
La lĂ©gislation prĂ©voit la possibilitĂ© pour l'emprunteur de rembourser une partie ou la totalitĂ© de son prĂȘt immobilier par anticipation. Ces remboursements sont soumis Ă des frais Ă©tablis par l'Ă©tablissement financier qui a contractĂ© le prĂȘt. Toutefois, la rĂ©glementation impose que l'indemnitĂ© ne dĂ©passe pas six mois d'intĂ©rĂȘts des sommes remboursĂ©es, ni ĂȘtre supĂ©rieure Ă 3% du capital restant dĂ».
Ces conditions sont nĂ©gociables dĂšs la souscription du prĂȘt. En ce qui concerne un remboursement partiel, il faut prendre le temps de faire plusieurs calculs : Ă©valuer le gain financier engendrĂ© par l'opĂ©ration, estimer les frais de l'opĂ©ration, et comparer les deux montants. D'autre part, la banque se rĂ©serve le droit de refuser tout remboursement partiel dont le montant serait infĂ©rieur Ă 10% du montant initial du crĂ©dit.
Sachant que lâassurance emprunteur reprĂ©sente un coĂ»t non nĂ©gligeable, juste derriĂšre le coĂ»t des intĂ©rĂȘts du crĂ©dit, il est dans votre intĂ©rĂȘt de connaĂźtre son montant prĂ©cis et la part qu'il reprĂ©sente dans le montant global du prĂȘt (parfois jusqu'Ă 30%).
On parle indiffĂ©remment de taux de l'assurance emprunteur ou taux de l'assurance crĂ©dit immobilier ou encore taux de l'assurance de prĂȘt : malgrĂ© les diffĂ©rentes appellations, il s'agit toujours du mĂȘme taux : le TAEA : Taux Annuel Effectif d'Assurance.
Ce taux est indiquĂ© sur la fiche standardisĂ©e d'information pour chaque offre de prĂȘt.
Â
A ne pas confondre avec le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) du prĂȘt immobilier, le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) permet de calculer la part de votre assurance dans le budget global de l'emprunt. Il sert de base pour comparer de maniĂšre transparente les autres contrats d'assurances.Â
Ce taux est calculé de la façon suivante : TAEA = TAEG avec assurance - TAEG hors assurance
Vous voilĂ Ă la recherche de la meilleure assurance emprunteur. Pour Ă©tablir un tarif de votre assurance de prĂȘt, l'assureur va Ă©valuer votre profil d'emprunteur. Plus celui-ci est risquĂ©, plus le tarif sera Ă©levĂ©, câest logique. Il va, en principe, prendre en compte :
L'assureur considÚre également :
Au regard de l'ensemble de ces paramĂštres, l'assureur calcule les risques et dĂ©termine le taux de lâassurance de prĂȘt, libre, ce qui explique les disparitĂ©s d'une assurance Ă une autre.
Il existe 2 modes de calcul différents :
Vous ĂȘtes prĂȘt Ă faire une acquisition immobiliĂšre ? Vous souhaitez (re)nĂ©gocier votre assurance emprunteur ? Profitez de la baisse des taux de crĂ©dit. N'oubliez pas :
Avec la simulation d'emprunt immobilier en ligne :Â
Vous souhaitez contacter un conseiller pour souscrire le contrat le mieux adapté au meilleur prix ?