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Comprendre le remboursement de votre assurance emprunteur

Vous vous êtes engagé(e) à rembourser votre prêt immobilier sur 10, 15, 20 ans ou plus ? Dès le déblocage des fonds par la banque, vous devrez rembourser chaque mois une partie de la somme empruntée. Intégrée à ces mensualités, il y a l’assurance emprunteur.

Comment fonctionne le remboursement de votre assurance prêt immobilier ?

Tout dépend du contrat d’assurance souscrit. Pour déterminer le coût de l’assurance de crédit immobilier, il existe 2 modalités de calcul : sur le capital initial ou sur le capital restant dû.

  • Si vous souscrivez un contrat d’assurance emprunteur sur le capital initial
    Le montant des remboursements est calculé en fonction du capital initial emprunté au moment de la souscription du prêt : les mensualités de l’assurance emprunteur restent donc les mêmes durant toute la durée du crédit. Sans surprise, vous remboursez des cotisations d’assurance fixes, identiques chaque mois, durant toute la durée du prêt. Revers de la médaille : en approchant du terme du crédit, le capital à rembourser décroît mais les cotisations restent identiques. C’est la formule la plus courante, pratiquée par les banques.
  • Si vous souscrivez un contrat d’assurance emprunteur sur le capital restant dû
    Le montant des remboursements est calculé en fonction du capital restant dû : étant donné que le prêt qui reste à rembourser réduit au fil des mois et des années, les cotisations de l’assurance diminuent aussi. Vous versez donc des cotisations calculées en fonction de l’amortissement du capital. Le taux annuel de la cotisation de départ est ainsi souvent plus élevé, mais globalement, le coût des cotisations s’avère au final moins élevé. C’est la formule de calcul que retiennent souvent les assureurs.

Emprunt immobilier : bon à savoir

Contrairement aux idées reçues, le remboursement des intérêts ne se concentre pas au début du crédit. Il est simplement proportionnel au capital restant dû. Ce dernier diminuant chaque mois, les intérêts diminuent avec lui.

En résumé : de mois en mois, les intérêts diminuent et le capital remboursé augmente !

Rachat ou remboursement anticipé du prêt : quels impacts sur l’assurance emprunteur ?

Vos revenus évoluent, vous percevez un héritage, vous décidez de changer d’organisme prêteur qui propose de meilleures conditions... ? Bref, vous projetez de racheter ou de rembourser votre crédit immobilier.

Qu’en est-il de l’assurance qui le garantit ?

  • Vous rachetez votre crédit immobilier : vous allez solder votre prêt et du même coup votre assurance (s’il s’agit d’un contrat groupe) auprès de votre banque (avec ou sans pénalités selon les clauses de votre contrat) puis contracter un nouveau prêt dans un autre établissement financier. Avertissez votre assureur si vous avez souscrit une assurance en délégation pour que celle-ci soit résiliée.
  • Vous remboursez votre emprunt de manière anticipée :
    • Dans le cas d’un remboursement total, votre prêt est soldé et le contrat d’assurance emprunteur prend fin aussi. Si vous avez opté pour la délégation d’assurance, n’oubliez pas d’en informer votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception. Vous devrez fournir une attestation prouvant la fin du contrat de crédit.
    • Dans le cas d’un remboursement partiel, le contrat d’assurance emprunteur est ajusté et la prime réévaluée en fonction du capital restant dû. Pensez également à prévenir votre assureur en cas de délégation d’assurance afin qu’il ajuste vos cotisations en fonction du capital restant dû et de votre situation actuelle.

    Le choix de l’assurance emprunteur peut impacter le montant global du prêt immobilier. Avant de vous décider, effectuez une simulation d’assurance emprunteur en ligne. Elle est gratuite et vous permet de connaître à l’avance le montant des mensualités que vous devrez rembourser.

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