L'amortissement désigne le processus de remboursement progressif d'un prêt immobilier par le paiement d'échéances régulières. Dans le contexte de l'assurance emprunteur, ce mécanisme détermine l'évolution du capital restant dû, base sur laquelle sont calculées les cotisations d'assurance selon le type de contrat souscrit.
Qu'est-ce que l'amortissement ?
L'amortissement correspond à la répartition du remboursement d'un crédit immobilier sur sa durée totale. Chaque mensualité se compose d'une part de capital et d'une part d'intérêts, cette répartition évoluant dans le temps. En début de prêt, la part d'intérêts est plus importante, puis elle diminue progressivement au profit du capital remboursé. Cette évolution impacte directement le coût de l'assurance emprunteur, particulièrement pour les contrats sur capital restant dû où la prime diminue avec l'amortissement du prêt, contrairement aux contrats sur capital initial où elle reste constante.
Comment fonctionne l'amortissement en pratique ?
Dans un prêt immobilier de 300 000 euros sur 20 ans à 3%, la première mensualité comprendra environ 1 415 euros d'intérêts et 252 euros de capital. À mi-parcours, cette répartition s'équilibrera, puis en fin de prêt, la mensualité sera principalement constituée de capital. Pour l'assurance emprunteur, cette évolution est cruciale : avec un contrat sur capital restant dû, les cotisations diminueront progressivement, générant des économies substantielles. Grâce aux récentes évolutions législatives comme la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent désormais changer d'assurance à tout moment pour optimiser le coût global de leur crédit et améliorer l'efficacité de leur amortissement.
Consultez nos questions/réponses
L'amortissement se calcule en répartissant le capital emprunté sur la durée du prêt. Chaque mensualité comprend une part de capital et d'une part d'intérêts. En début de prêt, les intérêts représentent la majeure partie de l'échéance, puis cette proportion s'inverse progressivement. Votre banque vous fournit un tableau d'amortissement détaillant cette évolution mois par mois.
Avec un contrat sur capital initial, vos cotisations d'assurance emprunteur restent fixes pendant toute la durée du prêt. Avec un contrat sur capital restant dû, elles diminuent au fur et à mesure que vous remboursez votre crédit, suivant l'amortissement. Cette seconde option génère généralement des économies importantes sur le coût total de l'assurance.
Oui, depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais. Cette possibilité est particulièrement intéressante en cours d'amortissement pour basculer vers un contrat sur capital restant dû et réduire vos cotisations futures.
Voir aussi dans le lexique
Découvrez nos conseils pratiques
