Franchises et assurance auto : les différents types de garanties

La garantie désigne l’obligation d’indemnisation ou de prestation de l’assureur à l’assuré lorsque survient un événement correspondant aux risques et sinistres définis dans le contrat d'assurance auto. Au même titre que ces derniers sont très clairement définis, les exclusions (les cas de non-prise en charge) le sont également.

L’assuré peut souscrire à des formules d'assurance auto comprenant une ou plusieurs garanties. Les formules le plus courantes sont la formule au tiers (comprenant essentiellement la garantie responsabilité civile) et la formule tous risques.

L'assuré pourra aussi, en tenant compte des conseils de son agent par rapport à ses besoins, choisir les garanties qui l’intéressent spécifiquement, seule la garantie responsabilité civile restant obligatoire.

Il existe quatre types de garanties

La garantie responsabilité civile

Elle couvre les dommages matériels et corporels causés à autrui. Elle ne couvre donc pas les dommages causés à l’assuré et à son véhicule. C’est la seule obligatoire. Tous les contrats d’assurance auto comprendront donc cette garantie. Dans leurs formules au tiers, les assureurs y adjoignent souvent la garantie défense pénale et recours suite à accident qui permettra d’être défendu devant un tribunal en cas de litige de sinistre auto.

Les garanties qui couvrent le véhicule de l’assuré

Elles interviennent en cas d’accident responsable ou lorsqu’il est impossible d’identifier un responsable : incendie, vol, bris de glaces, dommages en cas d’intempéries hivernales, dommages en cas de catastrophes naturelles (décrétées par arrêts préfectoraux)...

Autre type de garanties : celles qui protègent le conducteur responsable de l'accident

Garantie assurance corporelle qui indemnise les dommages corporels du conducteur ou encore garantie individuelle accident qui peut par exemple prévoir un capital décès en cas d’accident mortel du conducteur.

Les prestations d’assistance

Sans objectif de réparation, leur but est d’apporter un soutien matériel et logistique pour gérer les suites d’un accident de la circulation. Organisation des premiers secours (exemple : Allianz Conduite connectée), dépannage, rapatriement du conducteur, mise à disposition d’un véhicule de courtoisie... Tous ces services sont en général délivrés par un partenaire de l’assureur spécialisé dans l’assistance et le voyage.

Franchises d’assurance : un autre critère à prendre en compte

La plupart du temps, un contrat d’assurance auto comporte des "franchises" sur les garanties : part des dommages restant à la charge de l’assuré en cas de sinistre.

Il existe différentes formes de franchise :

On distingue notamment la franchise absolue : il s’agit d’un montant fixe qui ne varie pas et qui est déduit de l’indemnité versée par l’assureur à son assuré en cas de prise en charge d’un dommage lié à un sinistre.
A contrario, en cas de franchise relative, si le montant pour réparer le dommage est inférieur au montant de la franchise : aucune prise en charge de l’assureur, s’il est supérieur : prise en charge totale.
Il existe également la franchise proportionnelle : le montant de la franchise est fonction d’un pourcentage défini à l’avance dans le contrat.

De nombreuses autres formes de franchises existent mais sont spécifiques à certain type de garantie de l’assurance automobile (franchise kilométrique pour la garantie d’assistance en cas de panne/accident).

Attention, il est important de bien comparer les offres, mais aussi de bien déterminer son besoin. Par exemple, un contrat d'assurance qui se présente très attrayant au niveau du montant des cotisations annuelles le sera sans doute beaucoup moins concernant le montant des franchises appliquées.