Assurance et événement climatique : ce qu'il faut savoir

Publié le 18 Avril 2023
Temps de lecture : 8 minutes

La France a toujours été victime de catastrophes naturelles de grande ampleur. Sa situation géo-climatique la rend particulièrement vulnérable aux tempêtes, débordements de cours d’eau, inondations...Mais ces dernières années, le réchauffement climatique a accéléré la fréquence et l'intensité de ces phénomènes... Et donc des sinistres.

Selon l’étude "Impact du changement climatique sur l’assurance à l’horizon 2050" réalisée en 2021 par France Assureurs, "le montant des sinistres dus aux événements naturels pourrait atteindre 143 milliards d’euros en cumulé entre 2020 et 2050, soit une augmentation de 93 %, c’est-à-dire 69 milliards d’euros de plus par rapport à la période 1989-2019." Dans cette perspective, il est indispensable de se préparer et de s'adapter aux conséquences du réchauffement climatique.

assurance événement climatique

On entend de plus en plus parler d'événements climatiques.

Un événement climatique est défini comme une série d'événements météorologiques qui provoquent des dommages humains et matériels et des pertes économiques. Les événements climatiques peuvent être :

  • des pluies extrêmes
  • des tempêtes
  • des sécheresses
  • des canicules
  • des glissements de terrain
  • des incendies de forêt
  • des tornades
  • des vagues de froid...

Ces événements peuvent entraîner des pertes de vies humaines et des pertes de biens. Contre les effets des événements climatiques, les assurances apportent une protection indispensable. 

La plupart des événements climatiques sont couverts par l’ assurance multirisque habitation. Ce sont les garanties "Tempête, grêle, neige" ou "Catastrophes naturelles" qui interviennent.

L'indemnisation dépend du niveau de couverture que vous avez choisi dans votre contrat d' assurance habitation et de l’origine des dégâts. Une franchise reste toutefois à votre charge.

La garantie Tempête, grêle, neige aussi appelée garantie Événements climatiques couvre les dommages matériels consécutifs aux événements suivants : 

  • l’action directe du vent ou du choc d’un corps renversé ou projeté par le vent (par exemple les toitures endommagées, les tuiles arrachées, les façades abîmées par la chute d'un arbre...),
  • la chute de la grêle,
  • le poids de la neige (ou de la glace) accumulée sur les toitures,
  • l'humidité due à la pluie, la neige ou la grêle pénétrant à l'intérieur du logement assuré et détruit ou endommagé par l'un de ces phénomènes,
  • les avalanches non considérées comme catastrophes naturelles.
Que vous soyez propriétaire ou locataire, la garantie Catastrophes naturelles est automatiquement incluse dans votre contrat d’assurance multirisque habitation.

Qu'est-ce qu'une catastrophe naturelle selon la loi ?

Sont considérés comme les effets des catastrophes naturelles - selon le Code des assurances -, "les dommages matériels directs non assurables ayant eu pour cause déterminante l’intensité anormale d’un agent naturel, lorsque les mesures habituelles à prendre pour prévenir ces dommages n’ont pu empêcher leur survenance ou n’ont pu être prises.".
Les évènements qui sont pris en compte par la garantie Catastrophes naturelles peuvent donc avoir pour origine :

  • un événement climatique : inondations, coulées de boue, sécheresse, avalanches, tempêtes, ouragans et cyclones de forte intensité (vents supérieurs à 145Km/h en moyenne sur dix minutes ou 215 Km/h en rafales) ;
  • un événement géophysique : affaissement ou glissement de terrain, tremblement de terre, éruption volcanique, raz-de-marée.

La garantie Catastrophes naturelles s’applique seulement si un arrêté interministériel publié au Journal Officiel reconnaît comme "catastrophe naturelle" l’évènement.

Pour mettre en jeu cette garantie, il faut donc vérifier que votre logement se situe dans la commune visée par l'arrêté interministériel. 

Assurance catastrophe naturelle
Contrairement à la garantie Tempête, La garantie Catastrophes naturelles est une garantie légale strictement réglementée.
La garantie Catastrophes naturelles ne couvre que les dommages matériels directs causés par l'événement reconnu "catastrophe naturelle" et dans les limites et conditions fixées par la règlementation.

Vous conservez néanmoins à votre charge une partie de l’indemnité due après sinistre : la franchise dont le montant est également fixé par arrêté ministériel.

Pour les biens à usage d’habitation et les autres biens à usage non professionnel, le montant de la franchise est actuellement fixé à 380 €, sauf en ce qui concerne les dommages imputables aux mouvements de terrain différentiels consécutifs à la sécheresse et/ou à la réhydratation des sols, pour lesquels le montant de la franchise est fixé à 1 520 €.

Inondations, tempêtes, neige, submersions marines... Les phénomènes climatiques extrêmes sont de plus en plus fréquents. Si l’on ne peut y échapper, il est néanmoins possible d’atténuer leur impact. Quelles sont les étapes à suivre en cas d'évènement climatique ? Conseils pratiques et mesures de prévention.
Inondation et submersion marine

Avant 

  • Mettez vos papiers importants dans un sac étanche
  • Surélevez meubles, objets, matières et produits stockés
  • Garez votre véhicule à l'abri sur un point haut
  • Prévoyez piles et lampes torches en cas de coupure de courant
  • Identifiez les disjoncteurs et robinets d'arrêt de gaz et d'eau
  • Obturez les entrées d'eau : portes, soupiraux, évents, et si vous le pouvez, fermez portes, fenêtres, velux
  • En prévision d'éventuelles coupures d'eau, faites une réserve de bouteilles d'eau potable

Pendant

  • Installez-vous dans les étages de la maison, à proximité d'une fenêtre 
  • Ne prenez aucun risque et respectez les consignes de sécurité et d'évacuation diffusées par les autorités (via radio, pompiers, mairie...)
  • Ne vous promenez pas sur les plages, les bords de mer et restez éloigné des côtes
  • Ne vous déplacez pas en voiture sur une route inondée et n'empruntez pas de parking souterrain
  • Si l'eau monte, coupez les réseaux de gaz, d'électricité pour éviter les risques d'explosion et d'électrocution

Après

  • Aérez en grand votre logement et, dès que possible, chauffez doucement pour éviter les moisissures
  • Ne buvez pas l'eau du robinet avant de vous être assuré auprès de votre mairie qu'elle est potable
  • Faites vérifier votre installation électrique par un professionnel avant de la rétablir
  • Nettoyez et désinfectez en vous équipant de bottes et de gants pour éviter le contact avec des produits dangereux
Vents forts et orages violents

Avant 

  • Ne prévoyez pas de sorties en extérieur (balade, vélo, sport...)
  • Préparez piles et lampes torches en cas de coupure de courant
  • Rangez tous les objets extérieurs susceptibles d'être emportés par le vent et remontez auvents et stores
  • Fermez bien portes, fenêtres et volets
  • Stationnez votre véhicule à l'abri, loin d'un arbre ou d'un immeuble 

Pendant

  • Restez chez vous à l'abri dans la mesure du possible
  • Ne vous promenez pas dans les bois, jardins...
  • Éloignez-vous des arbres, échafaudages ou chantiers
  • Si vous circulez, ralentissez, respectez les déviations
  • Débranchez vos équipements électriques
  • Éloignez-vous des poteaux électriques,
  • N'utilisez pas d'objets conducteurs d'électricité tels que parapluie, motocyclette, club de golf...
  • Consultez l'état du trafic sur www.bison-fute.gouv.fr

Après

  • Ne touchez pas aux fils électriques tombés au sol
  • Faites appel à un professionnel pour vérifier votre installation électrique, si celle-ci est endommagée
  • Ne montez pas sur votre toiture pour la bâcher ou la réparer
Neige et vague de grand froid

Avant 

  • Vérifiez le bon fonctionnement de votre installation de chauffage
  • Assurez-vous de la mise hors gel et/ou de la vidange de vos canalisations ou installations d’eau si vous ne les utilisez pas (résidence secondaire, piscine, robinet extérieur…)
  • Protégez vos compteurs d’eau - ne bouchez pas les aérations
  • Prévoyez une réserve de sel de déneigement et procéder au salage préventif

Pendant

  • Évitez les expositions prolongées au froid et au vent, limitez les efforts physiques en plein air
  • Protégez-vous des courants d’air et des chocs thermiques.
  • Habillez-vous chaudement de plusieurs couches de vêtements, couvrez-vous la tête, les mains, les pieds, le nez et la bouche
  • Évitez de stationner votre véhicule le long d’un immeuble
  • Déneigez les accès : portes, escaliers, trottoirs et mettez du sel de déneigement pour éviter les chutes

Après

  • Surveillez la période de dégel, à l’origine de nombreux dégâts des eaux
  • N’essayez pas de dégeler une canalisation ou une installation d’eau à l’aide d’un chalumeau
  • Faites couper, par un professionnel, les branches et/ou les arbres qui menacent de s’abattre sous le poids de la neige ou de la glace
  • Pensez à déneiger les installations fragiles qui pourraient s'effondrer par le poids de la neige (serres, pergolas...)
  • Si nécessaire, faites vérifier l'état de votre toiture par un professionnel
Si votre logement et/ou vos biens sont endommagés par un événement climatique, contactez votre assureur dès que vous pouvez, si possible dans les 24h,  par téléphone, mail ou SMS pour déclarer votre sinistre. Le délai est de 5 jours ouvrés à partir du moment où vous en avez eu connaissance.
Si l’état de catastrophe naturelle est déclaré par arrêté interministériel, vous disposez d’un délai de 30 jours ouvrés après la parution de l’arrêté dans le Journal Officiel (JO) pour déclarer le sinistre à votre assureur.
événement climatique
A savoir
La garantie Catastrophes naturelles s’applique seulement si un arrêté interministériel reconnaît comme « catastrophe naturelle » une inondation, une coulée de boue, une sécheresse, une submersion marine, un séisme, etc. sur votre commune. 
Attention
Si l’état de catastrophe naturelle est déclaré par arrêté interministériel, vous disposez d’un délai de 10 jours ouvrés après la parution de l’arrêté dans le Journal Officiel (JO) pour déclarer le sinistre à votre assureur.
 
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  • la garantie Renfort remplacement à neuf : vos biens endommagés sont remplacés par des biens équivalents neufs
  • la garantie Dommages électriques : couvre les installations et appareils électriques à l’intérieur ou à l’extérieur de chez vous
En cas de tempête, vents forts, pluies violentes, inondations... 
  • restez chez vous et informez-vous : écoutez les messages officiels à la radio, la TV, sur les comptes Twitter ou Facebook : @gouvernementFr
  • respectez les consignes données par les autorités ou la mairie
  • évitez de téléphoner pour laisser les secours disposer au mieux des réseaux
  • ne prenez pas votre voiture, elle peut être emportée dans moins de 30 cm d'eau
  • évitez d’aller chercher vos enfants à l'école : en principe, ils y sont en sécurité
  • n’utilisez pas les ascenseurs
  • pensez à apporter de l’aide aux personnes âgées et handicapées
  • mettez-vous à la disposition des secours
En cas d’annonce d’intempéries exceptionnelles, la surveillance est essentielle. Les sites vigilance.meteofrance.com et www.vigicrues.gouv.fr alertent la population face aux risques météorologique et hydrologique.
Bon à savoir
Les conséquences d’une tempête ou d’une inondation peuvent brutalement vous contraindre à l’isolement. Pensez à préparer un « kit d’urgence » (radio, lampe, bougies, allumettes, couteau suisse, vêtements et couvertures de survie, nourriture, eau, trousse de premiers soins, copie des papiers d’identité, etc.) que vous utiliserez en cas de nécessité.

Les + Allianz

  • En cas de fortes intempéries, nos équipes d’assistance organisent et prennent en charge les frais de relogement temporaire, le bâchage de vos toitures, le déménagement et le stockage de vos meubles, le nettoyage de votre domicile, cela sans avoir à avancer d’argent.
  • Si un événement météorologique important (tempête, inondation...) survient ou dans le cadre d’actions de prévention, notre Unité mobile d’intervention vient au plus près de chez vous pour vous apporter une solution de proximité.
Pour se protéger de la foudre, la première des précautions - et la plus simple - est de débrancher vos appareils électriques avant l'orage. Une autre mesure efficace consiste à installer un parafoudre au niveau du tableau d'alimentation électrique.

La politique de prévention contre les aléas naturels est avant tout collective (aménagement du territoire, plans d’urbanisation, délivrances de permis de construire...). Les pouvoirs publics ont mis en place des moyens d’actions efficaces au niveau national et les collectivités locales ont instauré les Plans de Prévention des Risques Naturels (PPRN) et les Programmes d'Actions de Prévention des Inondations (PAPI). 

Pour identifier les risques près de chez vous, adressez-vous à votre mairie ou consultez www.georisques.gouv.fr

En cas de fortes intempéries, nos équipes d’assistance peuvent organiser et prendre en charge :

  • un hébergement temporaire
  • le bâchage de vos toitures
  • le déménagement et le stockage de vos meubles
  • le nettoyage de votre domicile

Avec la garantie Assistance de votre contrat multirisque habitation, vous n'avez pas d'argent à avancer ( dans la limite des montants assurés ). 

A chaque événement climatique, des réflexes et gestes appropriés sont à adopter. Avant, pendant, après : quelques conseils de prévention...