Le crédit amortissable est un type de prêt où l'emprunteur rembourse progressivement le capital emprunté ainsi que les intérêts par le biais de mensualités régulières. Cette formule de financement, très répandue pour l'achat immobilier, permet d'étaler le remboursement sur une durée déterminée, généralement entre 10 et 30 ans.
Qu'est-ce qu'un crédit amortissable ?
Un crédit amortissable se caractérise par un remboursement échelonné où chaque mensualité comprend une part de capital et une part d'intérêts. Au fil du temps, la part du capital augmente tandis que celle des intérêts diminue, ce mécanisme étant appelé "amortissement". L'emprunteur connaît dès la signature le montant exact de ses échéances et la durée totale du prêt. Cette prévisibilité budgétaire en fait la solution privilégiée pour les projets immobiliers. L'assurance emprunteur, obligatoire dans la plupart des cas, protège l'emprunteur et ses proches en cas d'incapacité de remboursement due à un décès, une invalidité ou une incapacité temporaire de travail.
Application pratique du crédit amortissable
Dans la pratique, prenons l'exemple d'un couple souhaitant acheter une maison de 300 000 euros. Ils contractent un crédit amortissable sur 20 ans au taux de 3,5%. Leurs mensualités s'élèvent à environ 1 740 euros, incluant capital et intérêts. Grâce à la loi Lemoine de 2022, ils peuvent désormais changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais, ce qui peut réduire significativement le coût total de leur crédit. En effet, l'assurance représente souvent 0,3% à 1,2% du capital emprunté annuellement. Cette flexibilité nouvelle permet aux emprunteurs d'optimiser leur budget tout au long de la vie de leur prêt amortissable.
Consultez nos questions/réponses
Dans un crédit amortissable, chaque mensualité comprend une part de capital et une part d'intérêts, permettant de rembourser progressivement la dette. À l'inverse, avec un crédit in fine, l'emprunteur ne paie que les intérêts pendant toute la durée du prêt et rembourse l'intégralité du capital en une seule fois à l'échéance. Le crédit amortissable offre plus de sécurité budgétaire grâce à ses échéances régulières et prévisibles.
Le montant de la mensualité reste fixe tout au long du crédit, mais sa composition change. Au début, la part des intérêts est plus importante que celle du capital. Progressivement, cette proportion s'inverse : la part du capital augmente tandis que celle des intérêts diminue. Cette évolution s'appelle l'amortissement du prêt.
Bien que légalement non obligatoire, l'assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques pour les crédits immobiliers amortissables. Elle protège l'emprunteur et sa famille en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail. Depuis la loi Lemoine de 2022, il est possible de changer d'assurance emprunteur à tout moment sans frais.
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