Assurance maison :
comment assurer sa maison ?

Publié le 13 nov. 2020
Temps de lecture : 6 minutes
Après l’avoir rêvée, vous l’avez trouvée. La maison idéale ! Encore quelques semaines ou quelques jours et vous serez chez vous... Qu’elle soit neuve ou ancienne, en cours de construction ou encore sur plan, il va falloir l’assurer. Tour d’horizon de l’assurance habitation.
Tout dépend de votre profil (composition de la famille, propriétaire, locataire, propriétaire non occupant, lieu de résidence...), de vos besoins et de votre budget. Les assurances multirisque habitation sont modulables et proposent des garanties de base et des garanties complémentaires ou garanties optionnelles qui s’ajustent à votre logement, en fonction de sa taille, sa situation, ses équipements... Et bien sûr à votre mode de vie.
assurer sa maison

Une assurance habitation offre généralement :

  • Des garanties Dommages causés à l’habitation et à son contenu : incendie, tempête, grêle, neige, dégâts des eaux, catastrophes naturelles et technologiques, attentats.
  • Une garantie Responsabilité civile de l'assuré et des personnes vivant sous son toit qui prend en charge les dommages matériels et immatériels que vous pourriez causer aux autres
  • Une garantie Défense pénale et recours suite à un accident
  • Des garanties optionnelles : vol, vandalisme (à l’intérieur et à l’extérieur de l’habitation), bris des glaces (à l’intérieur et à l'extérieur de l’habitation), dommages électriques, perte du contenu du congélateur, piscine/installations extérieures/énergies renouvelables, remplacement à neuf, solutions panne (appareils électroménagers-audio-vidéo-informatique), équipements de loisirs/individuelle scolaire, protection des biens transportés en voyages-villégiature...
Selon les assurances, les contrats proposent également une protection juridique habitation et des services d’assistance plus ou moins étendus : assistance en cas de sinistre ou d’accident au domicile ou lors d’un voyage/assistance déménagement.
Légalement, l’assurance habitation n’est pas obligatoire pour les propriétaires. Mais face au nombre de risques encourus - incendie, tempêtes, vol... - il est déraisonnable et même dangereux de ne pas en prendre. Imaginez une seconde ce que pourrait vous coûter le rééquipement complet d’une maison après un incendie ou une inondation...

Si vous louez une maison, vous devez obligatoirement souscrire une garantie des risques locatifs (ou assurance locative) au cas où vous causeriez des dégradations : un incendie, une explosion ou, plus couramment, une fuite d’eau ne sont jamais à exclure.
C’est un minimum imposé par la loi (sauf pour les logements de fonction et les locations saisonnières).
Sachez que cette garantie ne couvre que le logement.

Si vous causez des dommages aux voisins (oui, cela peut arriver même quand on habite une maison !), cette garantie ne vous couvre pas. Il faut souscrire en complément une garantie recours des voisins et des tiers. 
Idem si vos biens sont endommagés, la garantie des risques locatifs ne vous donnerait droit à aucune indemnisation. 

Pour être couvert plus largement, il est préférable d’opter pour une assurance multirisque habitation.

L’assurance des risques locatifs couvre les frais de réparation ou de rénovation liés aux dommages causés au logement lui-même : incendie, explosion dégâts des eaux. Les propriétaires demandent quasi systématiquement une attestation d’assurance des risques locatifs à la remise des clés. Il peut la redemander tous les ans. Si le locataire refuse de lui remettre, il peut la souscrire lui-même et l’inclure au loyer mensuel. 
assurer sa maison
Oui, au-delà de la garantie Dommage ouvrage (DO) imposée pour la construction ou la rénovation d'une maison dès le début des travaux, l’assurance habitation est obligatoire dès que la maison est "hors d'eau et hors d'air". Pourquoi ? Tout simplement parce que même si vous ne vivez pas dans la maison, un sinistre (par exemple un dégât des eaux, un incendie, une explosion ou encore de fortes intempéries) peut survenir et dégrader la construction.
assurance degats des eaux

Hors d'eau, hors d'air : qu'est-ce que cela signifie ? 

Le projet immobilier se décompose en différentes étapes : 

  • Une fois les travaux de gros œuvre terminés (la structure de la maison est achevée, la charpente et la toiture sont posées), on dit que la maison est hors d'eau c'est-à-dire qu'elle est imperméable ou étanche.
  • Viennent ensuite les travaux de menuiserie extérieure : la pose des fenêtres, des portes ou des baies vitrées. La maison est alors hors d’air ou couverte.

C'est précisément quand il reste les travaux de second œuvre que l'assurance habitation devient indispensable. 

Si vous ne souscrivez pas d'assurance habitation, vous vous exposez à devoir engager des sommes conséquentes en cas d'événement météo ou d'incendie sur le chantier.

  •  Premier conseil : prenez votre temps. Avant de souscrire un nouveau contrat MRH, réalisez plusieurs devis et étudiez-les avec attention.
  • Etudiez les franchises. Toutes les assurances habitation en prévoient. C’est la somme d’argent qui reste à votre charge après l’indemnisation du sinistre par l’assureur.
  • Comparez les plafonds de garantie (limite maximale d’indemnisation en cas de sinistre) très variables en fonction des contrats. C’est là qu’il peut y avoir un piège. Car si certaines offres affichent des tarifs défiant toute concurrence, elles jouent sur le montant des franchises et des plafonds des garanties.
    Tous comptes faits, en contrepartie d’une prime d’assurance bon marché, vous risquez de toucher des indemnités limitées en cas de sinistre. Conclusion : payer quelques dizaines d’euros plus cher peut radicalement changer le montant de l’indemnisation.
  • Epluchez les exclusions. Le contrat d’assurance couvre un certain nombre de dommages et en exclut d’autres (par exemple certains contrats n’assurent pas les vols sans effraction). Lisez bien les conditions générales, les exclusions sont bien identifiées.
  • Valeur à neuf ou valeur d’usage ? Les contrats d’assurance ne proposent pas des modalités d’indemnisation identiques. Dans certains cas, l’indemnité correspond à la valeur d’usage des biens endommagés, détruits ou volés lors du sinistre. Dans d’autres, bien plus avantageux, les biens sont indemnisés à la valeur à neuf quel que soit leur taux de vétusté. Une différence de taille qui explique des différences de tarifs.
  • Examinez aussi les services et l'assistance proposés. En cas de sinistre ou d'accident  à domicile, les prestations sont toujours les bienvenues : relogement temporaire, nettoyage du domicile, accompagnement quotidien, gardiennage d'animaux... Se faire aider en situation de crise, ça n'a pas de prix !
Nos conseils pratiques
comparatif assurance habtation

Demandez-vous si les garanties offertes par l’assurance habitation sont bien ajustées à votre profil et aux risques liés à votre logement
Car, au-delà de la garantie de responsabilité civile et des garanties « dommages » classiques (dégâts des eaux, incendies, catastrophes naturelles...), d’autres garanties facultatives peuvent être particulièrement utiles en fonction de vos biens (mobilier de jardin, aménagements extérieurs, appareils électroménagers, objets de valeur...) surtout quand il s’agit d’une maison. 

Votre conseiller Allianz peut vous aider dans cette démarche.

Après avoir fait le tour des assurances du marché, vous obtenez un prix moyen. Vous hésitez donc devant les offres apparemment identiques... Méfiance face aux contrats multirisques standard bon marché qui ne prennent pas en compte vos besoins ou qui limitent le nombre des garanties. 

Les tarifs très attractifs de certaines offres ou de comparateurs en ligne risquent de vous faire déchanter. On s’en rend compte malheureusement trop tard... après le sinistre ! Le prix n'est donc pas le seul critère à considérer quand vous faites le choix d'assurer votre logement. 

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Propriétaire ou locataire, vous souhaitez faire un devis pour votre future maison ? Vous voulez simplement changer d'assurance habitation à la date d'échéance de votre contrat MRH actuel ? 

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