Le crédit relais est un prêt immobilier temporaire qui permet d'acheter un nouveau logement avant d'avoir vendu son bien actuel. Cette solution de financement court terme évite d'avoir à attendre la vente pour concrétiser son projet d'acquisition immobilière.
Qu'est-ce qu'un crédit relais ?
Le crédit relais constitue une solution de financement transitoire d'une durée maximale de 24 mois. Il permet de faire le "pont" entre l'achat d'un nouveau bien immobilier et la vente de l'ancien. Ce type de prêt couvre généralement 70 à 80% de la valeur estimée du bien à vendre. L'emprunteur dispose ainsi des fonds nécessaires pour finaliser son acquisition sans subir la pression temporelle de devoir vendre rapidement. Comme tout crédit immobilier, le prêt relais nécessite obligatoirement une assurance emprunteur couvrant au minimum les garanties décès et perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
Comment fonctionne le crédit relais en pratique ?
En pratique, le crédit relais s'adapte à différentes situations selon deux formules principales. La franchise partielle permet de rembourser mensuellement les intérêts et l'assurance, le capital étant soldé lors de la vente. La franchise totale reporte tous les remboursements à la vente, les intérêts étant alors capitalisés. Par exemple, un couple souhaitant déménager pour un logement plus grand peut obtenir un prêt relais de 200 000€ sur la base de leur maison actuelle estimée à 280 000€. Ils disposent ainsi des fonds pour acheter leur nouveau bien tout en conservant le temps nécessaire pour vendre dans de bonnes conditions, sans bradage.
Consultez nos questions/réponses
Le risque majeur du crédit relais réside dans la dépendance à la vente de votre bien actuel. Si vous ne trouvez pas d'acheteur dans les délais impartis (24 mois maximum), vous devrez rembourser le prêt même sans avoir vendu. Cette situation peut vous contraindre à vendre en urgence à un prix inférieur au marché ou à chercher d'autres solutions de financement.
Avec une franchise partielle, vous remboursez mensuellement les intérêts et l'assurance emprunteur, le capital étant soldé à la vente. En franchise totale, tous les remboursements sont reportés à la vente, mais les intérêts s'accumulent et augmentent le montant final à rembourser. Le choix dépend de votre capacité d'emprunt mensuelle.
Oui, le crédit relais présente un coût supérieur à un prêt immobilier traditionnel. Les taux sont généralement plus élevés en raison du risque accru pour la banque. S'ajoutent les frais de dossier et, en cas de franchise totale, la capitalisation des intérêts qui augmente le montant total à rembourser.
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