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Prêt à taux zéro (PTZ) : qu’est-ce que c’est ?

Publié le 22 octobre 2025

Temps de lecture : 8 minutes

Vous envisagez d'acheter votre première propriété ? Avez-vous entendu parler du prêt à taux zéro (PTZ) ? Ce dispositif qui aide à acquérir une propriété est un dispositif de l’Etat et vous permet de ne pas payer une partie des intérêts sur le prêt que vous pourriez demander pour votre achat immobilier pour votre logement principal. 

Comment fonctionne le prêt à taux zéro ?

Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif mis en place par l'État pour aider les personnes à financer l'achat du premier logement. L'objectif ? Rendre l'accession à la propriété plus accessible, notamment pour les foyers modestes ou les jeunes qui souhaitent devenir propriétaires. 

Le prêt à taux zéro s'ajoute à un prêt immobilier classique. En d'autres termes, il ne finance qu'une partie de l' achat du bien immobilier, et le reste est pris en charge par un prêt classique auprès d'une banque. Contrairement à un prêt classique, le PTZ ne génère aucun intérêt, ce qui permet de réduire le coût global du financement. 

Le montant de ce prêt varie en fonction de plusieurs critères : 

  • le prix d’achat du bien immobilier  
  • la zone géographique où se situe le bien  
  • le nombre de personnes composant le foyer  
  • les ressources du ménage 

Qui peut bénéficier d'un prêt à taux zéro pour un emprunt immobilier ?

Le PTZ est destiné aux primo-accédants et donc aux personnes ou ménages qui n’ont pas été propriétaires de leur résidence principale durant les 2 dernières années. C'est un des critères les plus importants à remplir pour pouvoir bénéficier du prêt. 

Cette condition n’est pas exigée pour les personnes en situation de handicap et les victimes de catastrophes naturelles 

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt à taux zéro ?

Première priorité : être primo-accédant. Mais ce n’est pas tout : d'autres critères doivent être remplis pour bénéficier du prêt à taux zéro.

Respecter un plafond de revenu

Pour bénéficier du prêt à taux zéro, votre revenu fiscal de référence N-2 ne doit pas dépasser certains plafonds, calculés en fonction de la zone géographique de votre futur logement et de la composition de votre foyer.

Voici un tableau des plafonds de ressources annuels à ne pas dépasser selon sa composition et la zone où il se situe pour bénéficier du PTZ en 2025.

Les zones se décomposent ainsi : 

  • zone A bis et A : Paris, petite couronne et grandes agglomérations (Lyon, Marseille...) 
  • zone B1 : grandes villes de plus de 250 000 habitants 
  • zone B2 : villes moyennes de plus de 50 000 habitants 
  • zone C : reste du territoire 

Éligibilité du logement

Le prêt à taux zéro n'est pas accessible à tous les types de projets immobiliers. Pour être éligible, votre futur logement doit répondre à des critères qui garantissent sa qualité et sa conformité aux normes en vigueur. 

Le PTZ peut notamment financer l'acquisition d'un : 

  • logement neuf ou en état futur d'achèvement (VEFA) 
  • logement ancien avec travaux représentant 25% du coût total de l'opération  
  • local transformé en logement 
  • logement social vendu à ses occupants 
  • terrain avec construction d'une maison individuelle 

Pour être éligible, le logement doit : 

  • respecter les normes minimales de décence et de confort 
  • présenter une surface habitable minimale de 14m² par occupant 
  • être conforme aux normes thermiques en vigueur 
  • respecter les réglementations d'urbanisme locales 

Dans le cas d'un logement ancien, les travaux doivent : 

  • améliorer la performance énergétique du logement 
  • être réalisés dans un délai de 3 ans après l'émission du prêt 
  • être effectués par des professionnels qualifiés 

Le logement financé doit impérativement : 

  • devenir votre résidence principale 
  • être occupé au moins 8 mois par an 
  • ne pas être mis en location pendant les 6 premières années suivant le prêt (sauf exceptions) 
  • être situé en France métropolitaine ou dans les DOM 

Engagement d'occupation

En contrepartie du prêt, vous devez : 

  • occuper le logement comme résidence principale dans l'année suivant l'achèvement des travaux ou l'acquisition 
  • maintenir cette occupation pendant au minimum 6 ans, sauf cas de force majeure (mutation professionnelle, divorce, invalidité...) 

L’élargissement des conditions du PTZ en 2025

À partir du 1er avril 2025 et jusqu'au 31 décembre 2027, les personnes pourront bénéficier d'un prêt à taux zéro (PTZ) pour l'achat d'un logement neuf. Ce dispositif s'applique : 

  • aux logements situés en habitat collectif ainsi qu'aux maisons individuelles ; 
  • dans toutes les communes de France, indépendamment de leur zone géographique. 

Un logement est considéré comme neuf notamment lorsqu'il a été achevé depuis moins de 5 ans. 

Les avantages du prêt à taux zéro

Le prêt à taux zéro offre de nombreux avantages qui peuvent transformer un projet immobilier en une réalité plus accessible. Voici les principaux atouts de ce dispositif.

Économie d'intérêts 

Le principal avantage du PTZ est l’absence d’intérêts. Contrairement à un prêt classique, où les intérêts représentent une part importante du coût total de l’emprunt, le PTZ vous permet de rembourser uniquement le capital emprunté, sans aucun coût supplémentaire. Cela peut représenter une économie significative sur le long terme.

Souplesse de remboursement 

La possibilité de bénéficier d’une période de différé, où vous ne commencez à rembourser qu’au bout de plusieurs années, est un atout de taille. De plus, la possibilité d’avoir un remboursement progressif vous permet de mieux gérer votre budget selon l’évolution de vos revenus.

Aide à l'accession à la propriété 

Le PTZ peut être un véritable levier pour devenir propriétaire, notamment pour les jeunes ménages ou ceux qui n’ont pas les moyens de financer l’achat d’un bien immobilier par leurs propres moyens. Il permet ainsi de réduire le montant du crédit à contracter auprès de la banque et, par conséquent, d’alléger les mensualités à rembourser.

Aide complémentaire 

Il est possible de cumuler le PTZ avec d’autres types de prêts, comme le prêt conventionné (PC) ou le prêt d’accession sociale (PAS), ce qui permet de financer une plus grande partie de l’achat de votre logement. En combinant plusieurs prêts, vous réduisez le montant à financer par vos propres moyens et, ainsi, votre niveau d’endettement.

Comment obtenir un crédit à taux zéro ?

Les démarches administratives 

Pour faire une demande de PTZ, vous devrez d'abord contacter une banque ou un organisme financier qui propose ce type de prêt. Ils vous indiqueront la procédure à suivre, et vous devrez fournir plusieurs documents administratifs qui permettront de vérifier votre éligibilité au PTZ.

Les délais d’obtention 

Les délais pour obtenir un PTZ varient en fonction des établissements, mais il est important de noter que la demande peut prendre plusieurs semaines. Il est donc préférable de commencer les démarches bien à l’avance pour ne pas risquer de retarder votre projet immobilier.

Les documents nécessaires 

Voici les principaux documents que vous devrez fournir : 

  • avis d’imposition des deux dernières années 
  • relevé d’identité bancaire (RIB) 
  • justificatifs de revenus (salaires, primes, etc.) 
  • promesse de vente ou acte de vente du bien 
  • documents relatifs au logement (plans, superficie, etc.) 

Comment se calcule le montant du PTZ ?

Le montant du prêt à taux zéro dépend du prix d’achat du bien immobilier et des plafonds de ressources fixés par l’État. En règle générale, plus votre revenu est faible et plus vous êtes nombreux dans le foyer, plus le montant du PTZ sera élevé.

Le calcul prend aussi en compte la zone géographique où se situe le bien. En effet, le montant maximal du PTZ varie selon la zone dans laquelle vous achetez votre logement. Certaines zones, comme les zones tendues, bénéficient d’un montant de PTZ plus élevé que d’autres.

Quel est le délai de remboursement du prêt à taux zéro ?

Le délai et les modalités de remboursement du PTZ varient en fonction des critères suivants : 

  • la composition de votre foyer fiscal, 
  • les revenus des personnes vivant dans le logement, 
  • la situation géographique de votre bien

En général, la durée du prêt est de 20 à 25 ans. Sous certaines conditions, le remboursement peut être différé pendant un maximum de 15 ans ce qui signifie qu'aucune mensualité ne sera exigée pendant cette période. 

Le remboursement peut s'organiser en deux périodes : 

  • une période de différé total ou partiel 
  • une période de remboursement des sommes dues 

L'éco-PTZ : un prêt à taux zéro pour financer la rénovation énergétique

Qu'est-ce que l'éco-PTZ ?

L’éco-PTZ est une variante du prêt à taux zéro, spécifiquement destiné à financer des travaux de rénovation énergétique dans un bien immobilier. Ce prêt permet de financer des travaux d’amélioration de la performance énergétique, comme l’isolation thermique, l’installation de panneaux solaires ou la rénovation du système de chauffage.

L’éco-PTZ est une aide précieuse pour les propriétaires qui souhaitent améliorer la consommation d’énergie de leur logement, réduire leur empreinte écologique et réaliser des économies sur leur facture d’énergie. Ce dispositif est accessible sans condition de ressources, ce qui en fait une solution intéressante pour tous les propriétaires, qu'ils soient primo-accédants ou non.

Qui peut bénéficier de l’éco-PTZ ?

L’éco-PTZ est destiné à tous les propriétaires de logements anciens, à condition que les travaux effectués aient un impact direct sur la performance énergétique du logement. Les travaux concernés sont nombreux et peuvent inclure des travaux d’isolation (murs, fenêtres, toitures), l’installation de chaudières à haute performance énergétique, ou encore l'amélioration de l'étanchéité du logement.

Prêt à taux zéro (PTZ) : consultez nos questions/réponses

Non, le prêt à taux zéro (PTZ) ne peut pas être utilisé comme un apport personnel. Il s'agit d'un prêt accordé par l'État pour compléter le financement d'un bien immobilier, mais il ne remplace pas l'apport personnel qui doit être constitué par les économies du foyer.

Le PTZ peut compléter un financement dans le cadre d’un prêt sans apport personnel. Le PTZ permet de financer une partie de l'achat d’un bien immobilier sans générer d’intérêts, ce qui peut alléger la charge financière et permettre à certains emprunteurs de se passer d'un apport personnel. Toutefois, la banque peut tout de même demander un apport pour financer la partie du bien non couverte par le PTZ et le prêt classique. 

Non, le PTZ ne peut financer l'achat d'un logement ancien que si des travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération sont réalisés. Si aucun travail n'est prévu, ce type de bien n'est pas éligible au PTZ. Il est donc nécessaire de prévoir des travaux pour bénéficier de ce prêt dans le cadre d’un logement ancien.

Non, le PTZ ne peut être utilisé que pour l’achat de la résidence principale de l’emprunteur. 

Si vous ne respectez pas les conditions d'occupation du bien (notamment l’obligation d’en faire votre résidence principale pendant au moins 6 ans), l'État peut demander le remboursement anticipé du PTZ.

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