Qu'est-ce qu'un prêt sans apport exactement ? Il s'agit d'un crédit immobilier où la banque finance 100% du projet, voire 110% pour couvrir les frais annexes, sans que l'emprunteur n'ait à avancer de fonds propres. Cette solution, autrefois plus courante, est devenue plus rare mais il n’est pas impossible de l’obtenir.
Prêt sans apport : comment faire un crédit immobilier ?
Publié le 7 Novembre 2024
Temps de lecture : 7 minutes
Qu'est-ce qu'un prêt immobilier sans apport ?
Un prêt immobilier sans apport, comme son nom l'indique, est un crédit accordé par une banque ou un organisme financier sans que l'emprunteur ait besoin de fournir une somme d'argent initiale, appelée « apport ». Habituellement, l’apport personnel représente autour de 10 à 20 % du montant total de l'achat immobilier. Cet apport permet de réduire le risque pour la banque, car il prouve la capacité d’épargne de l'emprunteur et abaisse le montant du prêt nécessaire. Dans le cas d'un emprunt sans apport, l'intégralité du prix du bien et des coûts annexes (garanties, frais de notaire et d’agence, etc.) sont financés par le crédit.
Ce type de prêt s'adresse particulièrement aux jeunes acheteurs, aux primo-accédants, ou à ceux qui, pour diverses raisons, n'ont pas pu constituer une épargne suffisante.
Notez que la loi n'impose pas de montant minimum d'apport personnel pour l'obtention d'un prêt.
Est-il possible de faire un emprunt sans apport ?
Emprunter sans apport personnel reste possible, bien que plus difficile qu'auparavant. Les banques et les institutions financières sont devenues plus prudentes depuis les crises économiques passées, rendant l'accès à un emprunt sans apport plus complexe. Cependant, plusieurs solutions existent pour en bénéficier.
Qui peut obtenir un prêt sans apport ?
Certains profils d’épargnants et certains types de projets ont plus de chances que d’autres de pouvoir bénéficier un prêt sans apport personnel initial.
Profils d’épargnants
Types de projets éligibles
Les différents types de prêts sans apport
Lorsque l’on souhaite acheter une maison sans disposer d’un apport personnel, plusieurs options de prêts sont possibles.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Le PTZ est un prêt sans intérêt, accordé sous certaines conditions de ressources par la banque, destiné à financer l'achat ou la construction d'une résidence principale. Il est destiné à compléter un ou plusieurs autres prêts immobiliers.
Le PTZ peut être un levier efficace pour compléter un prêt sans apport personnel. Puisque le PTZ ne nécessite pas de remboursement d'intérêts, il réduit le coût global de l'emprunt immobilier et allège la charge financière des primo-accédants.
En d'autres termes, le PTZ sert à réduire le montant total du crédit pour lequel l'emprunteur doit payer des intérêts, tout en rendant possible l'acquisition du bien immobilier sans apport personnel initial.
Conditions d'éligibilité
Le prêt à 110%
Le prêt à 110% est une solution permettant de financer l'intégralité du bien immobilier (100%) plus les frais annexes (10%). Cette option reste rare et est généralement réservée aux profils les plus solides financièrement.
Conditions d'éligibilité
Il est important de noter que même si le prêt à 110% permet de ne pas avancer d'apport personnel, il augmente le coût total du crédit et les mensualités. Les emprunteurs doivent donc bien évaluer leur capacité à supporter cette charge financière sur le long terme.
Le prêt Action Logement
Le Prêt Action Logement, anciennement connu sous le nom de 1 % logement, est un prêt à taux réduit réservé aux salariés des entreprises privées non agricoles employant au moins 10 personnes. Ce prêt a pour but de faciliter l'accès à la propriété ou de financer des travaux dans la résidence principale.
Conditions d'éligibilité
Le prêt d’accession sociale (PAS)
Le prêt d'accession sociale est un prêt réglementé par l'État destiné à financer l'achat ou la construction d'une résidence principale, neuve ou ancienne, avec ou sans travaux. Il offre des conditions avantageuses pour les ménages ayant une situation financière modeste.
Conditions d'éligibilité
Le prêt immobilier locatif
Le prêt immobilier locatif sans apport personnel est destiné à ceux qui souhaitent investir dans l’immobilier locatif sans puiser dans leurs économies. Ce type de prêt permet de financer l'achat d'un bien immobilier destiné à la location, qu’il s’agisse d’un appartement, d’une maison ou d’un immeuble. Les établissements bancaires ou les organismes prêteurs sont généralement plus enclins à accorder ce type de prêt si le bien acheté présente un bon potentiel locatif et si les revenus locatifs prévus couvrent une part significative des mensualités du prêt. Les investisseurs doivent fournir des preuves de la viabilité de leur projet, y compris des études de marché et des prévisions de revenus locatifs.
Le prêt professionnel
Le prêt professionnel est un financement destiné aux entreprises et aux indépendants pour soutenir diverses activités professionnelles. Il peut s’agir d’acheter un local, de moderniser des équipements, ou de financer le développement de l’entreprise.
Conditions d'éligibilité
Conseils pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt sans apport
Pour augmenter ses chances d'obtenir un prêt sans apport personnel, il faut présenter un dossier solide à la banque :
Prêt sans apport : consultez nos questions/réponses
Oui, certaines banques peuvent prêter sans apport pour acheter une maison. Elles évaluent principalement la stabilité financière de l'emprunteur, ses perspectives d'évolution professionnelle et la viabilité du projet immobilier. Présenter un dossier solide avec des revenus stables, un emploi en CDI et un faible taux d'endettement peut augmenter les chances d'obtenir un prêt sans apport personnel.
Pour constituer un dossier, il est essentiel de fournir les documents suivants
Le prêt sans apport personnel permet notamment aux jeunes acheteurs et aux primo-accédants de devenir propriétaire sans attendre d'avoir suffisamment économisé pour fournir un apport. Cependant, il y a aussi des inconvénients à considérer :
Obtenir un prêt sans apport pour une résidence secondaire est généralement plus difficile car les banques considèrent ce type de projet comme plus risqué comparé à l'achat d'une résidence principale. Toutefois, cela reste possible pour les profils ayant des revenus élevés et stables, ainsi qu'un bon historique bancaire.
