Considéré comme un risque aggravé, le tabagisme peut entraîner une surprime, voire une exclusion de certaines garanties de l’assurance emprunteur. Que vous soyez fumeur régulier ou occasionnel, faisons le point sur les spécificités et les conséquences de la consommation de tabac lors de la souscription d’un emprunt immobilier et de son assurance-crédit.
Les spécificités de l’assurance emprunteur pour les fumeurs
Mise à jour le 7 novembre 2025
Temps de lecture : 4 minutes
Pourquoi le fait d’être fumeur impacte votre prêt immobilier ?
La souscription d’un prêt implique le remboursement mensuel de la somme empruntée, composée du capital et de ses intérêts. Si l’emprunteur ne peut faire face à ses mensualités pour raison de maladie, accident, incapacité, invalidité, décès ou perte d’emploi, l’assurance du prêt immobilier prend alors les mensualités en charge.
Ce contrat d’assurance permet que l’organisme bancaire préteur continue de recevoir les remboursements mensuels ou, en cas de décès de l’emprunteur, reçoive le solde de l’emprunt. Les garanties de l’assureur emprunteur sont actionnées en cas de d’incapacité totale, partielle ou même ponctuelle de l’emprunteur à honorer le paiement de ces remboursements.
L’état de santé et les habitudes de vie du souscripteur figurent donc au cœur de la souscription de l’assurance emprunteur. Être fumeur aggrave les risques de maladies liées majoritairement aux poumons et entraîne souvent une espérance de vie plus courte que les non-fumeurs, ce qui implique que les garanties de l’assurance de prêt ont plus de chances d’être activées.
Quelle quantité est considérée ?
Il suffit d’une cigarette en deux ans pour être considéré comme un fumeur. Si ces conditions peuvent paraître très contraignantes, les assureurs ne font aucune différence entre un consommateur de cigarette, cigare, pipe et celui adepte de la cigarette électronique contenant de la nicotine en liquide, ceci même si la pratique est occasionnelle.
Si vous êtes utilisateur d’une cigarette électronique sans nicotine, certains assureurs vous considérons comme non-fumeur. Cependant, cette pratique étant très récente, il n’y a pas encore de règle générale sur le sujet. Il faudra donc bien vérifier ce critère au moment de remplir le questionnaire de santé.
Ainsi, que vous fumiez 1 cigarette ou 20 cigarettes par jour, l’assureur juge que le risque pris de vous assurer est strictement le même. Pour être considéré comme non-fumeur, il faut ne jamais avoir fumé ou avoir cessé depuis au moins deux ans.
Le questionnaire de santé et test cotinine
Le questionnaire de santé est une étape qui permet de valider les risques que présente votre profil d’emprunteur pour la banque. Il contient des informations nécessaires à l’assureur afin d’établir la cotation et le taux de prime de votre assurance emprunteur.
On y retrouve des questions basiques sur votre état de santé. Vos réponses peuvent entraîner des tests médicaux supplémentaires à la demande du médecin-conseil. Vous devez donc déclarer, entre autres, vos antécédents médicaux, les sports à risques pratiqués et si vous êtes fumeur ou non.
Dans ce dernier cas, vous pouvez être soumis à un test cotinine qui mesure le niveau de la nicotine dans les urines. Il précise les apports en nicotine des 2 à 3 derniers jours et indique la quantité de tabac consommée ou de nicotine présente dans une cigarette électronique.
Quelles conséquences pour l’assurance de prêt ?
Prêt inférieur à 200 000 €
Le 3 février 2022 a signé la fin du questionnaire médical, ce qui permet d’éviter les surprimes liées au tabagisme. Cette petite révolution est néanmoins limitée aux conditions cumulatives suivantes :
Prêt supérieur à 200 000 €
Si le montant du prêt dépasse 200 000 €, un questionnaire de santé sera nécessaire. Dans ce cas, l’assurance emprunteur d’un fumeur peut faire l’objet d’une majoration de la prime, le tabagisme étant considéré comme un risque aggravé par les assureurs.
Ainsi, les mensualités d’assurance d’un emprunteur fumeur seront généralement plus élevées, car ce profil présente statistiquement un risque accru d’incident de santé pouvant compromettre le remboursement du crédit.
Cependant, cette surprime ne doit pas être perçue comme un obstacle : elle permet avant tout au fumeur, régulier ou occasionnel, d’accéder à son projet immobilier tout en bénéficiant d’une couverture adaptée à sa situation et à son niveau de risque.
Assurance emprunteur pour les fumeurs : consultez nos questions/réponses
Omettre volontairement de signaler votre statut de fumeur peut avoir de lourdes conséquences. En cas de sinistre, l’assureur peut réduire ou refuser l’indemnisation, voire annuler le contrat pour fausse déclaration. Mieux vaut donc être transparent dès la souscription pour éviter tout litige ultérieur.
La distinction repose sur votre consommation au cours des 24 derniers mois. Si vous avez fumé, même occasionnellement ou via la cigarette électronique contenant de la nicotine, vous êtes considéré comme fumeur. Ce statut peut influencer le tarif de votre assurance emprunteur et les garanties associées.
Si vous arrêtez de fumer après la souscription de votre contrat, il est important d’en informer votre assureur. Une déclaration écrite accompagnée, le cas échéant, d’un certificat médical peut permettre de réviser la surprime appliquée ou d’ajuster votre contrat. Cette mise à jour garantit que votre couverture reste conforme à votre profil actuel.
Être fumeur n’empêche pas d’obtenir un prêt immobilier. En revanche, le tabagisme est considéré comme un facteur de risque aggravé par les assureurs, ce qui peut entraîner une surprime sur le coût de l’assurance emprunteur. Chaque dossier est étudié individuellement : votre âge, votre état de santé et le montant du prêt influencent la décision finale.
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