Souscrire une assurance emprunteur est souvent imposé par l'organisme prêteur lorsque l’on contracte un crédit immobilier. Mais alors, que faire si la banque refuse d’assurer votre offre de prêt en raison de votre situation à risques ?
Que faire en cas de refus d'assurance de prêt immobilier ?
Mise à jour le 5 novembre 2025
Temps de lecture : 5 minutes
Peut-on refuser d’assurer votre prêt immobilier ?
Avant de vous assurer, toute compagnie d’assurance étudie attentivement votre profil pour mesurer les risques à couvrir. Si, après cette étude, il est estimé que votre profil est trop risqué — que ce soit pour motif médical ou pratique d’un sport extrême par exemple —, alors l’assurance emprunteur est en droit de refuser de vous couvrir.
Un contrat d’assurance est un accord commun passé entre l’assuré et l’assureur : il n’est pas possible de forcer une compagnie à vous assurer, et cette dernière peut donc refuser de couvrir votre prêt immobilier. En revanche, ce refus doit impérativement vous être notifié et expliqué par écrit.
Les motifs de refus les plus courants
Les causes possibles d’un refus d’assurance de prêt sont nombreuses : emprunteur trop âgé ou atteint d’un risque aggravé de santé, profession risquée, pratique d’un sport extrême, etc. Notez que les critères d’acceptation ou de refus d’un dossier sont propres à chaque assureur : il est donc possible qu’une compagnie refuse de vous couvrir, mais qu’une autre accepte votre profil sans problème.
L’âge de l’emprunteur
L’âge est un des motifs de refus d’assurance emprunteur les plus courants. En effet, plus vous êtes âgé, et plus les assureurs sont réticents à vous faire une proposition d'assurance.
La majorité des assureurs refusent donc d’assurer les prêts des emprunteurs âgés de plus de 65 ans : à partir de cet âge, la souscription est généralement plus compliquée.
Le risque de santé aggravé
Lorsque vous souhaitez souscrire une assurance de prêt, il vous sera parfois demandé de remplir un questionnaire de santé. Ce questionnaire, qui doit être rempli consciencieusement, porte sur votre santé, vos antécédents médicaux et vos éventuelles pathologies actuelles.
Les réponses à ce questionnaire permettent à l’assureur d’évaluer votre profil médical et donc d’estimer les risques que vous représentez. Si vous êtes atteint d’une maladie, d’une affection ou d’une condition physique particulière, il est possible que votre assurance de prêt soit refusée.
L’exercice d’un métier à risques
Pour déterminer la dangerosité d’une profession, les assureurs se basent sur les statistiques de décès ou d'invalidité liés à un accident du travail. Même si l'exercice d’une profession à risque est rarement incompatible avec une assurance emprunteur, votre assurance de prêt peut également vous être refusée si vous exercez un métier à risques, comme par exemple :
Ces professions vous exposent à plus de situations dangereuses que la plupart des autres métiers, les assureurs estiment donc que vous pouvez être blessé ou atteint d’une maladie grave plus facilement.
La pratique d’une activité ou d’un sport à risques
La pratique d’un sport extrême ou d’une activité à risques est également un motif courant de refus d’assurance de prêt. Si vous pratiquez la plongée sous-marine ou encore le parachutisme, les assurances estiment que vos risques de blessures ou de décès sont plus élevés que la plupart des emprunteurs et seront donc plus réticentes à vous couvrir.
C’est également le cas pour les sports et activités suivantes :
En règle générale, les assureurs ne refusent pas totalement de vous couvrir à cause d’une pratique sportive : ils appliquent le plus souvent une surprime ou une exclusion de garantie à votre contrat. Ainsi, si vous vous blessez en pratiquant du ski hors-piste par exemple et que vous vous retrouvez en situation d’invalidité temporaire ou permanente, votre assurance de prêt ne vous couvrira pas.
Les solutions en cas de refus d’assurance de prêt immobilier
Après étude de votre profil, votre banque refuse de vous assurer et donc de vous accorder un prêt immobilier ? Il est tout à fait possible d’obtenir une assurance emprunteur en ayant des problèmes de santé ou une activité professionnelle risquée par exemple.
Opter pour la délégation d’assurance
Le premier réflexe à avoir face à un refus d’assurance de prêt — et notamment lorsque ce refus provient de l’assurance groupe de la banque —, c’est de rechercher une délégation d’assurance.
Depuis 2022, la loi Lemoine permet à tous les emprunteurs à choisir librement leur assurance crédit immobilier. Si votre banque refuse de vous couvrir, vous êtes donc en droit de vous tourner vers une compagnie d’assurance indépendante.
Les exclusions de garantie de l'assurance de prêt immobilier et les critères d’acceptation sont propres à chaque assureur, il est donc possible de trouver un contrat d’assurance emprunteur individuel même si votre profil est jugé risqué par l'assurance de la banque.
La convention AERAS pour les risques de santé aggravés
Pour faciliter l’accès à la propriété aux personnes ayant un profil médical jugé risqué par les assureurs, les pouvoirs publics ont mis en place en 2006 la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé).
Les emprunteurs atteints d’une maladie grave comme un cancer ou une affection longue durée, peuvent donc bénéficier de l’AERAS et assurer leur prêt immobilier.
Les cas où le refus n’est pas total
Dans certaines situations, il arrive que le refus d’assurance emprunteur ne soit que partiel. En effet, un assureur peut accepter de vous couvrir, sans pour autant vous assurer aux conditions standards. Plusieurs cas de figure peuvent alors être envisagés :
Les surprimes
Si votre assureur estime que les risques à couvrir sont trop grands par rapport aux profils assurés standards, il peut décider d’appliquer une surprime à votre contrat. Une surprime est tout simplement une majoration de vos cotisations d’assurance, c’est-à-dire que le coût de votre assurance emprunteur sera plus élevé que celui d’un assuré ayant un profil plus « classique ».
Une surprime peut être appliquée dans différents cas :
Le montant d’une surprime dépend de chaque compagnie d’assurance et est généralement calculé en fonction d’un pourcentage du tarif de base du contrat.
Le refus d'inclure une ou plusieurs garanties
Si votre profil ou votre état de santé sont jugés trop risqués pour être couverts, mais que ces risques ne sont pas suffisants pour refuser entièrement votre dossier, l’assureur est en droit de vous refuser certaines garanties.
L'exclusion de garantie
Un assuré peut se voir appliquer des exclusions de garantie supplémentaires du fait de son état de santé, de ses activités sportives ou de sa profession par exemple, c’est ce que l’on appelle les exclusions de garantie particulières.
Cela signifie donc qu’il est possible pour lui de souscrire une assurance de prêt comprenant toutes les garanties souhaitées par la banque, mais qu’en cas de sinistre causé par son activité sportive ou professionnelle, il ne sera pas couvert.
Par exemple, si vous vous blessez en parapente et que vous êtes en incapacité de travailler, votre assurance crédit immobilier ne vous couvrira pas : vous devrez continuer de rembourser votre emprunt vous-même.
L’ajournement
L’ajournement est en réalité un refus temporaire : votre assureur estime que votre état de santé est trop risqué pour être couvert immédiatement, mais peut cependant s’améliorer. Dans ce cas, l’assureur doit obligatoirement vous communiquer la durée de ce refus.
Deux solutions s’offrent alors à vous :
Refus assurance emprunteur : consultez nos questions/réponses
Un refus d’assurance emprunteur intervient souvent après l’étude du questionnaire de santé, notamment en cas de risque aggravé (maladie, antécédent médical, métier à risque, etc.). D’autres facteurs comme l’âge ou le montant du prêt peuvent également influencer la décision de l’assureur.
Vous pouvez solliciter d’autres assureurs dans le cadre de la délégation d’assurance, ou faire appel à la convention AERAS, qui facilite l’accès à l’assurance pour les personnes présentant un risque de santé. Les conseillers Allianz peuvent vous accompagner dans ces démarches.
En théorie oui, mais dans la pratique, les banques exigent presque toujours une couverture d’assurance avant d’accorder le prêt. Des garanties alternatives (hypothèque, caution solidaire) peuvent être envisagées, mais elles restent rares et plus contraignantes.
Un refus d’assurance peut compliquer l’obtention du prêt ou en retarder le déblocage. Trouver une assurance adaptée via la délégation permet souvent de maintenir un taux compétitif et de finaliser l’opération dans de bonnes conditions.
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