Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d'épargne réglementé qui permet de constituer un apport personnel tout en ouvrant des droits à un prêt immobilier à taux avantageux. Accessible à tous, il combine épargne et financement pour faciliter l'accession à la propriété ou la réalisation de travaux de logement.
Qu'est-ce que le CEL exactement ?
Le CEL est un compte d'épargne spécialement conçu pour financer des projets immobiliers. Ouvert avec un dépôt minimum de 300 euros, il permet d'épargner jusqu'à 15 300 euros au maximum. La rémunération est fixée à 1% depuis février 2026, calculée selon une formule réglementaire basée sur les deux tiers du taux du livret A. Les intérêts générés ouvrent progressivement des droits à prêt, avec un taux actuellement fixé à 2,5 % pour les CEL ouverts depuis le 1er février 2026. Contrairement au Plan Épargne Logement (PEL), le CEL offre une grande souplesse : versements libres, retraits possibles à tout moment et durée illimitée, ce qui en fait un outil d'épargne particulièrement adapté aux projets immobiliers à moyen et long terme.
Utilisation pratique du CEL dans vos projets
Le CEL s'utilise concrètement selon une logique en deux temps : la phase d'épargne puis l'activation des droits à prêt. Pendant la constitution de votre épargne, vous effectuez des versements réguliers ou ponctuels qui génèrent des intérêts. Ces intérêts, une fois qu'ils atteignent un seuil minimum (75 euros pour un achat, 37 euros pour des travaux), vous donnent accès à un prêt CEL pouvant aller jusqu'à 23 000 euros. Par exemple, une famille souhaitant acheter sa résidence principale peut ouvrir un CEL, y verser 200 euros par mois pendant trois ans, puis utiliser à la fois son épargne constituée comme apport personnel et son droit à prêt pour compléter le financement de son acquisition immobilière.
Consultez nos questions/réponses
Le taux d'intérêt du CEL est fixé à 1% depuis février 2026. Ce taux est calculé selon une formule réglementaire correspondant aux deux tiers du taux du Livret A. Les intérêts sont calculés par quinzaine et capitalisés chaque année.
Le CEL offre une grande flexibilité : vous pouvez effectuer des versements et des retraits à tout moment (en conservant un minimum de 300 euros), sans durée limite de détention. Cette souplesse le rend particulièrement adapté aux projets immobiliers dont l'échéance n'est pas encore définie.
Le plafond de versement du CEL est fixé à 15 300 euros. Ce montant peut être légèrement dépassé uniquement par la capitalisation annuelle des intérêts. L'ouverture du compte nécessite un dépôt minimum de 300 euros.
Les intérêts générés par votre épargne CEL vous donnent progressivement des droits à un prêt immobilier à taux avantageux (actuellement 2,5 %). Il faut avoir généré au minimum 75 euros d'intérêts pour un achat ou 37 euros pour des travaux pour pouvoir bénéficier d'un prêt pouvant aller jusqu'à 23 000 euros.
