Plan d'Epargne Retraite

Quel est le meilleur placement pour s'assurer une bonne retraite ?

- C'est une question qu'on peut tous et toutes se poser. Et vous savez quoi ? Qu'on doit se poser parce qu'elle est importante. Parce que la retraite, ça se prépare dès maintenant. Alors pour ça, le mieux, c'est d'être accompagné par un ou une spécialiste. Et c'est mon cas aujourd'hui parce que je suis accompagné par Françoise Heckmann de chez Allianz, bonjour Françoise.

- Bonjour Samuel.

- On va profiter de vos lumières sur le sujet. Il y a plusieurs manières, plusieurs possibilités pour préparer financièrement sa retraite. Dans notre dernier podcast, on a annoncé un match qui se tient aujourd'hui avec vous. On entend souvent parler de deux solutions PER et assurance vie. On commence par le PER. Le PER, c'est quoi alors ?

- Alors, le PER c'est un outil mis à disposition des Français pour constituer leur retraite. Le principe du PER, c'est que vous cotisez, vous mettez des sommes que l'on va investir sur les marchés financiers et à l' âge de votre départ à la retraite, vous allez pouvoir disposer de ce capital qui aura été constitué au fil du temps. Donc le principe, c'est vraiment d'avoir de la disponibilité de tout ce que vous avez mis de côté à votre âge de départ à la retraite. Cependant, le législateur a prévu, puisque c'est quelque chose qui est très cadré par la législation, le législateur a quand même donné de la souplesse, c'est à dire que avant votre départ en retraite, vous avez la capacité de récupérer les sommes dans ce qu'on appelle des cas de rachat exceptionnels. On peut quand même y toucher. Le principe, c'est d'essayer de garder au maximum jusqu'à l'âge de départ à la retraite, mais vous pouvez quand même y toucher par des rachats exceptionnels comme l'achat de votre résidence principale, des accidents de la vie, invalidité, fin des droits au chômage. Donc c'est un principe de verser régulièrement, de mettre de côté et à votre âge de départ à la retraite, vous allez avoir un capital. Et là, soit vous prenez tout le capital, parce que vous avez envie d'en bénéficier en une fois, soit vous décidez de le transformer, ce qu'on appelle en rente et dans ce cas là, l'assureur, il va verser, si elle est mensuelle ou si elle est annuelle, va vous verser un complément de revenus jusqu'à votre décès. Il y a quand même un point important sur ces PER, c'est le régime fiscal. Parce que je le disais, c'est un outil qui permet de mettre de côté, verser des primes et tout l'avantage du Plan d'Epargne Retraite tel qu'il a été prévu par la législation, c'est de bénéficier d'un avantage d'économie d'impôt en fonction des cotisations que vous versez. Donc toutes les cotisations que vous versez, alors il y a des plafonds en fonction de vos niveaux de revenus. Donc, c'est un avantage que l'on appelle à l'entrée, un avantage fiscal à l'entrée, toutes les cotisations versées vous donnent droit à une économie sur votre impôt sur le revenu.

- Ça veut dire que plus on a un taux marginal d'imposition élevé, plus c'est intéressant ?

- Bien oui, c'est un avantage fiscal indéniable et qui a été mis en place par le législateur pour justement inciter les Français à préparer leur retraite. Donc, ce PER, il bénéficie, là le PER individuel, bénéficie de cet élément là.

- Il y a différents types de PER.

- Il y a deux natures de PER : le PER individuel dont je viens de parler, c'est vous même qui le constituez à titre personnel avec cet avantage fiscal. Et ensuite il y a ce qu'on appelle les PER collectifs. Donc là c'est votre entreprise, c'est le chef d'entreprise qui peut décider de mettre en place un mécanisme de retraite complémentaire pour ses salariés, avec des cotisations versées à la fois quand il est obligatoire, par l'employeur et par le salarié pour commencer à se constituer ce capital pour la retraite. Donc en résumé, le Plan d'Epargne Retraite, c'est un outil où on constitue petit à petit un capital pour le débloquer au moment de votre départ à la retraite, avec plutôt de la souplesse à la fois en amont et après à l'âge de la retraite pour pouvoir quand même le débloquer et soit le gérer sous forme de capital, soit sous forme de rente.

- Donc le produit semble intéressant pour préparer au mieux sa retraite. Et alors, dans notre match, l'autre combattant c'est l'assurance vie. L'assurance vie c'est quoi ?

- Alors l'assurance vie, on n'est pas très loin, sur la même mécanique. Si on veut être un petit peu rapide et concis, l'assurance vie c'est la même chose, vous versez des sommes qui sont placées par l'assureur sur des produits financiers et vous pouvez...

- On ne l'a pas dit, mais on choisit les produits financiers, ça peut être risqué, exposé ou moins.

- Exactement. On choisit. C'est un choix qu'il faut faire avec son conseiller et la personne qui vous accompagne. En assurance vie, c'est la même chose. La seule différence par rapport au Plan d'Epargne Retraite c'est que l'assurance vie, vous pouvez ce qu'on appelle racheter, c'est à dire profiter de votre capital à tout moment. Il n'y a pas cette notion d'âge de départ à la retraite. C'est quelque chose qui est très souple, qui est avec la capacité à le débloquer à tout moment. De la même façon que pour l'épargne retraite, si vous décédez, votre capital est versé à votre bénéficiaire désigné. Donc c'est la même mécanique et fiscalement, on est dans un schéma fiscal différent. Là, on n'a pas d'avantages fiscal à l'entrée, toutes les primes que vous versez sur votre contrat d'assurance vie ne bénéficient pas de l'économie d'impôt. A l'inverse, quand vous sortez de votre contrat d'assurance vie, vous avez une fiscalité adaptée, notamment quand vous avez plus de huit ans ou vous où là vous avez une fiscalité plus avantageuse qu'un produit financier classique.

- Donc on voit que les deux produits sont assez proches et en même temps, les avantages et inconvénients un petit peu différents. Alors moi je pose une question toute bête pour préparer ma retraite, lequel est le meilleur ?

- Alors les deux sont bien. Je pense que voilà, le PER est quelque chose qui est vraiment dédié à la retraite. Donc j'ai envie de dire si vous vous posez la question, peut être démarrez avec le PER. Et l'avantage du PER, c'est que c'est souvent les PER sont des produits dans lesquels vous allez vous verser une prime tous les mois. C'est une constitution progressive qui peut être assez indolore. Plus vous démarrez jeune, mieux, entre guillemets, moins la somme que vous aurez à verser sera importante pour un montant de capital identique. Donc, quelque part, rien ne vous empêche de démarrer avec un PER, de verser une prime plutôt petite mais régulière qui va porter ses fruits jusqu'à votre âge de départ à la retraite. Et en complément, vous pouvez toujours constituer de l'assurance vie sur le coup versant des primes quand des entrées d'argent arrivent. Donc là vous êtes moins dans le régulier, vous êtes à le mettre à des moments un peu différents.

- Donc l'idéal est de faire les deux.

- Oui, l'idéal c'est d'avoir les deux. J'ai envie de dire que le vrai conseil c'est de se faire accompagner et de bien entendu aller voir quelqu'un dont c'est la spécialité. Donc par exemple un conseiller ou un agent Allianz pour identifier réellement vos besoins. Est ce que c'est plus un complément de retraite ? Est ce que c'est quelque chose un peu plus souple dont vous avez besoin ? Et donc votre conseiller vous accompagnera pour décider la part à mettre sur le PER versus la part à mettre sur l'assurance vie. Et tout ça bien sûr en faisant des choix d'instruments financiers en fonction de votre appétence au risque. Est ce qu'on est plus prudent ? Est ce qu'on est plus risqué

- De son âge.

- De son âge parce que forcément, l'appétence au risque est aussi en fonction de son âge. Et puis, la cerise sur le gâteau, j'ai envie de dire, c'est aussi de faire le choix d'investir dans des choses qui vous tiennent à cœur. Est ce que vous avez envie de faire de l'investissement sociétal ? Est ce que vous avez envie de faire de l'investissement écologique ? Donc c'est aussi des choix que l'on peut travailler avec son conseiller. Donc se préparer à sa retraite, bien identifier de combien on va avoir besoin et en plus profiter pour identifier les placements qui nous tiennent à cœur. Donc on peut être très individualiste au sens se préparer individuellement à sa retraite, mais en même temps penser à la société, aux enjeux sociétaux et à l'écologie.

- Vous nous l'avez dit, on comprend bien qu'en fait il y a des réponses globales, mais selon chaque situation, il faut affiner. C'est là où être accompagné par un professionnel sur la question, c'est important. D'ailleurs, dans notre prochain épisode de podcast Françoise, on se penchera sur la question des Indépendants parce que c'est une question un peu à part. Parce que eux doivent s'en occuper, j'ai envie de dire encore plus. En tout cas, personnellement, merci en tout cas pour ces explications.aujourd'hui. On se retrouve bientôt dans ce nouvel épisode sur le sujet de la retraite. On évoquera d'autres solutions pour préparer le plus sereinement possible, puisque c'est un peu l'objectif de ce podcast, sa retraite.