Quelles sont les démarches à faire pour préparer et prendre sa retraite ?

La retraite.

Un sujet compliqué auquel on a parfois un petit peu peur de s'intéresser. Entre l'actu constante sur le sujet, dans les médias et puis un système parfois un peu flou, un peu vague, difficile de se projeter pour se préparer au mieux. Aujourd'hui, vous savez ce qu'on va faire, on va mettre tout ça au clair et je suis en compagnie de Françoise Heckmann de chez Allianz.

- Bonjour Françoise,

- bonjour,

- Merci d'être avec nous pour profiter un peu de vos lumières. En France, actuellement on fonctionne sur le système de répartition pour les retraites, ce qui fait beaucoup parler dans l'actualité. Mais ce système par répartition, en quoi ça consiste exactement ?

- Alors, le régime de retraite en France ? Samuel c'est trois piliers, donc trois mécanismes qui permettent à la fin de vous constituer un complément de revenu pour la retraite. Donc le premier pilier, c'est le régime de base qui est un système par répartition comme vous l'avez indiqué. Ensuite, on a un deuxième pilier qui est constitué par ce qu'on appelle le régime complémentaire obligatoire, qui lui, fonctionne aussi par répartition, mais qui fonctionne dans un mécanisme par points, donc trimestres pour le premier pilier et points pour le deuxième. Les deux dans un mécanisme de répartition. Et enfin un troisième pilier qui est les régimes par capitalisation avec des plans d'épargne retraite que l'on peut se constituer à titre individuel ou que des entreprises peuvent mettre en place pour leurs salariés. Si on revient sur le régime de base, qui est quand même le sujet d'actualité et qui est fondamental dans notre schéma de retraite en France. Donc, le régime de base, c'est celui qui est financé. Les retraités d'aujourd'hui qui reçoivent ce régime de base, eh bien leur retraite, elle est financée par les cotisations des actifs d'aujourd'hui. 

- Donc c'est pour ça qu'on appelle ça par répartition,

- c'est à dire qu'il faut des actifs pour payer les retraités d'aujourd'hui. 

- Et quand il y a moins d'actifs, pour beaucoup de retraités, c'est un petit peu.

- Exactement.

- Donc tout l'enjeu, c'est vraiment de garder la capacité justement à continuer à payer les retraités, sachant que quand vous êtes un actif et que vous cotisez, quelque part vous constituez aussi des droits futurs pour votre régime de base quand les actifs de demain devront payer votre retraite. En fait on fait deux choses :

- C'est à dire qu'on finance les retraites des gens que sont la retraite et on prépare la sienne puisqu'on accumule des trimestres.

- Exactement. Donc la mécanique de ce régime de base, c'est clairement ça. Donc le premier élément qu'il faut avoir en tête, c'est que pour bénéficier de ce régime de base, mais aussi celui du deuxième pilier, il faut avoir atteint l'âge minimal de départ à la retraite aujourd'hui, qui est de 64 ans pour les personnes nées après le 1ᵉʳ janvier 68. Pour les personnes nées avant 68, il y a des systèmes de lissage

- c'est petit peu moins.

- Exactement. Donc, il faut avoir 64 ans pour bénéficier de vos régimes par répartition et sur le régime de base. Donc, comment on détermine le montant de la retraite que vous allez recevoir ? Et c'est là qu'on a une notion de trimestres et une notion de taux plein. La mécanique, c'est qu'on va avoir une base pour calculer votre montant de retraite de base. On va calculer à partir d'un salaire annuel moyen et à ce salaire annuel moyen, on va appliquer un taux de liquidation. Donc ce taux de liquidation, c'est combien, on va vous donner de votre salaire annuel moyen au titre de votre retraite. Et ce taux de liquidation, il va être fonction du niveau de trimestres cotisés. Et donc pour avoir le maximum de taux de liquidation qui s'appelle le taux plein, il faudra avoir cotisé 172 trimestres à vos 64 ans.

- Mais du coup est-ce qu'il y a une solution pour partir à taux plein quand même plus tôt qu'à 64 ans ?

- Alors il y a des solutions pour les carrières longues, mais si vous n'êtes pas dans la mécanique des carrières longues, il faut être à 64 ans.

- Carrières longues, c'est ceux qui ont commencé à travailler tôt.

- Exactement, ceux qui ont eu une longue carrière d'activité. Donc cette mécanique de taux plein, c'est quelque chose de très important puisque c'est ce qui permet de déterminer le montant de votre retraite de régime de base. Donc, à 64 ans, si vous avez 172 trimestres, vous avez le taux plein, vous pouvez partir avec ce taux plein et le taux de liquidation maximale Donc ce qui se passe, c'est que si à 64 ans, vous n'avez pas vos 172 trimestres, dans ce cas là, vous pouvez continuer à travailler pour continuer à cumuler des trimestres, ou alors vous pouvez partir, mais dans ce cas là, vous aurez une décote, c'est à dire que vous n'avez pas le nombre de trimestres pour le taux plein. Donc on va vous appliquer une décote. Donc mécaniquement, vous allez avoir un niveau de retraite qui va être plus bas que si vous aviez votre taux plein.

- Il y a un âge important, c'est 64 ans, vous nous l'avez dit Françoise, il y a un autre âge important qui est 67 ans.

- Exactement, parce qu'à 67 ans, là, vous passez mécaniquement dans le taux plein. Donc, que vous ayez atteint ou pas, vous atteignez votre taux plein à 67 ans. Donc à 67 ans, vous recevez le montant de votre retraite sur la base du taux plein.

- Tout ça est déjà un peu plus Françoise, merci. On voit qu'il y a des possibilités pour augmenter ses revenus pour la retraite. Comment on fait pour trouver la meilleure solution ?

- Là je vous ai décrit le mécanisme du régime de base, mais donc pour trouver la meilleure solution, la première étape, c'est déjà d'identifier combien on va avoir au titre de ce régime de base. Et l'autre élément de répartition qui est le régime complémentaire par points. Donc là, vous avez un outil qui est vraiment excessivement performant, c'est le site Info Retraite qui est mis à disposition par le gouvernement, dans lequel vous avez une vision de votre retraite de base au titre du régime de base et de ce complémentaire obligatoire, le régime en points.

- C'est une projection ?

- Exactement, donc une photo de ce que vous allez pouvoir avoir et ça vous permettra aussi de reconstituer votre carrière et de voir à quel niveau de trimestres vous êtes et quel sera votre niveau de trimestres à 64 ans, et de voir s'il faudra continuer un tout petit peu à travailler pour avoir le taux plein ou si dès 64 ans, vous pouvez partir avec le taux plein.

- Et ce faisant, si on va sur le site et qu'on se rend compte que c'est un peu moins que ce qu'on imaginait, 

- est ce que pour le dire simplement, il y a des façons d'améliorer cette retraite ?

- Tout à fait. C'est là qu'on rentre dans le schéma du troisième pilier, qui est le mécanisme de la retraite par capitalisation. Là, c'est vous même qui versez des cotisations et vous constituez votre propre capital pour avoir ce complément de revenu. Donc là, il existe des mécanismes individuels qu'on appelle les Plans d'Epargne Retraite Individuels. Là c'est vous même qui décidez de vous prendre en main et de constituer, de verser des primes pour avoir ce complément de retraite. Et il existe aussi ce qu'on appelle des Plans d'Epargne Retraite Collectifs. Et donc là c'est pour les salariés, c'est à dire que le chef d'entreprise peut décider de mettre en place un mécanisme de retraite collective pour ses salariés. Et dans ce cas là, si vous êtes dans ce régime là, avec un régime obligatoire, une partie de votre salaire servira à financer ce mécanisme de retraite par capitalisation.

- Si je résume ce que j'entends pour bien préparer sa retraite et c'est important, il faut s'y intéresser le plus tôt possible. Allez voir où on en est, se projeter et peut être identifier ses besoins futurs, même si c'est compliqué, quand on sera à la retraite.

- Exactement. Le site permet d'avoir une projection et d'identifier où on en est et donc de voir comment on se projette et d'identifier si la somme qui est fournie, c'est suffisante ou pas suffisante. Et ensuite de mettre en place des dispositifs complémentaires par capitalisation, notamment pour renforcer et retrouver un niveau de revenu soit à hauteur de ce que vous souhaitez, puisqu'on sait que tout l'enjeu à la retraite, c'est le taux de remplacement. Le taux de remplacement, c'est de regarder combien votre revenu à la retraite correspond le pourcentage de votre revenu de retraite, à quoi il correspond de votre salaire, votre dernier salaire. Donc, on sait aujourd'hui que, en fonction de votre situation personnelle, le taux de remplacement, il va entre 50 et 75 %. Ce qui veut dire que quelqu'un qui a un taux de remplacement de 50 %, il va perdre 50 % de revenu par rapport à ce qu'il avait en activité. Donc, c'est un enjeu fort d'identifier où on en est par rapport à son taux de remplacement et quel dispositif on peut mettre en place pour compléter le régime de base, le régime complémentaire par points, l'éventuel régime mis en place par votre entreprise, et puis on a tout le sujet des Indépendants qui n'ont pas le régime d'entreprise salarié et qui, eux, ont tout intérêt à mettre en place des dispositifs individuels.

- Et on aura l'occasion d'en reparler dans l'épisode dédié. Alors là, on a fait un focus, un coup de projecteur sur le PER, Le Plan d'Epargne Retraite qui est l'un des instruments pour améliorer sa retraite. Dans un autre épisode, on fera un match PER versus Assurance vie. L'assurance vie est aussi un outil qui peut servir.

- Exactement. Le PER est vraiment un outil dédié à la retraite, en tout cas très typé retraite. Mais bien entendu, il existe d'autres dispositifs qui permettent de faire ce complément pour votre complément de revenu à la retraite, dont l'assurance vie dont on parlera dans le prochain épisode.

- Merci beaucoup Françoise. Sachez qu'on vous a préparé trois podcasts en tout sur le sujet de la retraite avec Allianz pour parler plus en détail des solutions possibles pour préparer le plus sereinement votre retraite.Parce que contrairement aux idées reçues, ça peut se préparer très très tôt et c'est à retrouver sur toutes les plateformes.