La retraite personnelle désigne l'ensemble des dispositifs d'épargne et d'assurance que chaque individu constitue de manière volontaire pour compléter ses revenus lors de la cessation d'activité professionnelle. Elle représente le troisième pilier du système de retraite français, aux côtés des régimes obligatoires de base et complémentaires.
Définition de la retraite personnelle
Qu'est-ce que la retraite personnelle ?
La retraite personnelle englobe tous les produits d'épargne-retraite souscrits individuellement pour se constituer un capital ou une rente viagère. Elle comprend notamment les plans d'épargne retraite (PER), les contrats d'assurance-vie, ou encore les nouveaux produits paneuropéens d'épargne-retraite individuelle (PEPP) développés au niveau européen depuis 2019.
Cette approche personnalisée permet à chacun d'adapter sa stratégie d'épargne selon ses objectifs, sa situation professionnelle et ses revenus. Contrairement aux régimes obligatoires, la retraite personnelle offre une grande flexibilité dans les versements, les supports d'investissement et les modalités de sortie. Elle constitue un complément essentiel face à la baisse tendancielle des taux de remplacement des pensions publiques.
Usage et exemples concrets de la retraite personnelle
Dans le secteur de l'assurance, la retraite personnelle se matérialise par des contrats individuels permettant de bénéficier d'avantages fiscaux tout en préparant sa retraite. Un salarié peut ainsi ouvrir un PER individuel et y effectuer des versements réguliers ou ponctuels, déductibles de ses revenus imposables.
Concrètement, une personne de 35 ans peut décider de verser 200 euros mensuels sur son plan d'épargne retraite personnel. À 62 ans, elle pourra choisir entre récupérer son capital sous forme de rente viagère ou de capital, selon ses besoins. Avec les récentes évolutions réglementaires, notamment l'abaissement à 60 ans de l'accès à la retraite progressive, ces dispositifs personnels prennent une importance croissante pour accompagner une transition en douceur vers la cessation d'activité. Une assurance retraite adaptée permet ainsi de sécuriser ses revenus futurs.
Consultez nos questions/réponses
La retraite personnelle est un dispositif d'épargne volontaire que vous constituez individuellement pour compléter vos revenus futurs, tandis que la retraite obligatoire correspond aux pensions versées par les régimes de base et complémentaires auxquels vous cotisez automatiquement durant votre carrière. La retraite personnelle offre plus de flexibilité dans les versements et les modalités de sortie.
Les principaux dispositifs incluent les plans d'épargne retraite (PER) individuels, les contrats d'assurance-vie orientés retraite, et les nouveaux produits paneuropéens d'épargne-retraite (PEPP). Ces solutions d'épargne permettent de bénéficier d'avantages fiscaux tout en préparant sa cessation d'activité selon ses objectifs personnels.
Généralement, vous pouvez récupérer votre épargne retraite personnelle à partir de l'âge légal de départ à la retraite ou lors de la liquidation de vos droits dans les régimes obligatoires. Vous avez alors le choix entre une sortie en capital ou en rente viagère, selon les caractéristiques de votre contrat et vos besoins.
Voir aussi dans le lexique
Découvrez nos conseils pratiques
