Devis assurance retraite : assurer mes revenus complémentaires

Il existe plusieurs solutions pour compléter vos revenus lorsque vous serez à la retraite. Tout dépend de votre situation personnelle, de votre profil d’épargnant et de vos objectifs.

Chez Allianz, nous vous accompagnons pour choisir les dispositifs les plus adaptés à votre projet de retraite, parmi lesquels :

• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : un placement dédié à la retraite qui vous permet de percevoir un complément de revenus au moment de votre retraite sous forme de capital ou de rente à vie,
• L’assurance vie : souple et polyvalente, elle permet de vous constituer une épargne à votre rythme, avec une fiscalité avantageuse après 8 ans. 
• L’immobilier locatif : un investissement patrimonial, plus stable mais moins liquide, qui permet de constituer un capital sur le long terme.
• Les placements financiers : selon votre appétence au risque, ils peuvent générer des revenus complémentaires plus rapidement. 
• L’épargne salariale ou l’épargne retraite collective : si votre entreprise propose un PEE (Plan d’Epargne Entreprise) ou un PER d’entreprise (PER d’entreprise collectif ou PER obligatoire), ces dispositifs peuvent être une opportunité intéressante pour compléter votre retraite.

Pour savoir quelle stratégie convient le mieux à votre profil, faites un bilan avec l’un de nos conseillers. Cela vous permettra d’évaluer vos futurs revenus complémentaires. 

Prolonger votre activité au-delà de l’âge légal de départ à la retraite peut avoir un impact direct et positif sur le montant de votre pension de retraite de base. Plusieurs dispositifs permettent d’augmenter vos revenus futurs :

• Continuer de travailler au-delà de l’âge du taux plein : pour chaque trimestre travaillé en plus après avoir atteint l’âge légal et le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein, votre pension de retraite de base est majorée. On appelle cela la surcote. C’est une façon simple d’augmenter durablement votre retraite. Vous bénéficierez en effet d’un taux de liquidation majoré définitif de 1,25 % par trimestre supplémentaire cotisé (sans plafond).
• Le cumul emploi-retraite : vous pouvez aussi liquider vos droits à la retraite de base et reprendre une activité professionnelle à temps complet ou partiel. Cela vous permet de cumuler pensions de retraite et revenus de votre activité.

Travailler plus longtemps, même quelques trimestres, peut avoir un effet significatif sur votre niveau de vie à la retraite. Depuis le 1er septembre 2023 (date d’entrée en vigueur de la dernière réforme des retraites), le cumul emploi-retraite peut, sous certaines conditions, permettre d’acquérir de nouveaux droits.

Il est tout à fait possible d’agir en fin de carrière pour améliorer le montant de sa retraite. Outre la surcote évoquée plus haut, plusieurs leviers existent, selon votre situation professionnelle, votre âge et votre capacité d’épargne :

• Racheter des trimestres : si vous avez des années incomplètes (études, périodes non cotisées), vous pouvez envisager un rachat de trimestres pour améliorer votre future retraite. Même si cela reste possible en fin de carrière, il est conseillé d’anticiper cette démarche le plus tôt possible, de préférence avant 40 ans, car le coût du rachat augmente avec l’âge.
• Optimiser sa retraite complémentaire : les points acquis auprès de l’Agirc-Arrco peuvent être valorisés en prolongeant votre activité professionnelle ou en bénéficiant de dispositifs spécifiques selon votre convention collective.
• Ouvrir un Plan d’Épargne Retraite (PER) : même en fin de carrière, un PER reste une excellente solution pour se constituer un capital avec des avantages fiscaux immédiats. Les versements sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire ses impôts tout en préparant un complément de revenus pour la retraite. Plus il est ouvert tôt, même avec des versements modestes, plus l’épargne a le temps de fructifier. Cela permet de profiter pleinement du dispositif sur la durée.
• Utiliser l’assurance vie comme levier d’épargne : pour ceux qui disposent déjà d’un capital ou souhaitent pargner à moyen/long terme, l’assurance vie reste une option souple, fiscalement avantageuse après 8 ans. et à condition de verser avant 70 ans.

Vous souhaitez savoir quelle stratégie adopter selon votre âge et votre situation actuelle ? Contactez un conseiller Allianz pour établir un bilan patrimonial personnalisé.

Le bon placement pour la préparation de la retraite dépend avant tout de votre profil et de votre horizon de départ à la retraite. Voici quelques pistes selon votre situation :

• Vous débutez votre épargne retraite : pensez au PER individuel, qui vous permet de démarrer à votre rythme tout en réalisant des économies d’impôts grâce aux versements déductibles.
• Vous êtes à mi-carrière : vous pouvez combiner un PER avec une assurance vie, pour diversifier vos supports et ajuster votre stratégie selon vos objectifs.
• Vous êtes proche de la retraite : il est encore temps d’optimiser votre situation avec un rachat de trimestres, ou une stratégie de retraite progressive.

Pour les salariés du secteur privé, la retraite complémentaire est gérée par l’Agirc-Arrco. Elle fonctionne par un système de points : vous cumulez des points tout au long de votre carrière en fonction de vos revenus soumis à cotisation.

Les éléments de rémunération entrant dans l’assiette des cotisations Agirc-Arrco sont principalement vos salaires, primes, indemnités et avantages en nature ou en argent, dans la limite de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS).

Plus votre rémunération est élevée, plus vous acquérez de points, qui seront ensuite convertis en pension lors de votre départ à la retraite.

Le montant de votre pension de retraite complémentaire dépendra donc :

• du nombre de points que vous aurez acquis,
• de la valeur de service du point en vigueur au moment de votre départ à la retraite.

Vous souhaitez estimer vos droits ou optimiser votre retraite complémentaire en fin de carrière ? Contactez un conseiller Allianz pour faire le point sur votre situation. 

Il existe deux types de cumul emploi-retraite :

• Le cumul intégral : si vous bénéficiez d’une pension de retraite de base à taux plein, vous pouvez cumuler intégralement votre pension de retraite de base et un revenu d’activité professionnelle. Cela permet ainsi de se constituer de nouveaux droits à la retraite de base et d’acquérir de nouveaux droits à la retraite complémentaire Agirc-Arrco. À noter que certaines activités peuvent également être exercées en cumul, même sans pension à taux plein (sous conditions) comme les activités d’assistant maternel, les activités accessoires à caractère artistique, littéraire ou scientifique, ou encore la participation au fonctionnement de la justice.
• Le cumul plafonné : si vous ne bénéficiez pas d’une pension de retraite de base à taux plein, la somme de vos pensions de retraite (de base et complémentaires) ne doivent pas dépasser un montant plafond. Et attention : si vous reprenez une activité professionnelle après votre départ à la retraite, cette reprise ne permet plus d’acquérir de nouveaux droits à la retraite — vos pensions restent donc inchangées.