La disparition brutale d’une personne clé de l’entreprise peut générer une désorganisation de l’activité, voire même provoquer sa faillite.
Les entreprises peuvent se protéger en souscrivant une assurance prévoyance dite "homme clé".
L’assurance homme clé, par le versement d’un capital ou d’indemnités journalières, va permettre d’assurer la continuité de l'activité en cas d'indisponibilité temporaire ou définitive de cette personne indispensable dans l’entreprise.
La personne clé est bien souvent le ou la dirigeant(e), chef d’entreprise, gérant majoritaire, artisan, commerçant, profession libérale, mais aussi un(e) salarié(e) ou un prestataire externe avec un savoir-faire particulier :
Il s'agit dans tous les cas du maillon indispensable à la bonne marche de l'activité. Son rôle dans l'entreprise est déterminant, par son savoir-faire unique, le chiffre d’affaires qu’il génère ou encore son carnet d'adresses. La personne clé participe à la pérennité de l'entreprise.
L’indisponibilité temporaire ou définitive de cette personne peut entrainer un manque à gagner, une désorganisation de l’entreprise ou de l’activité, une perte de notoriété ou d'image de marque.
Pour y faire face et limiter les dommages, il existe un contrat spécifique, appelé assurance homme clé. C’est un contrat d’assurance qui est souscrit par l’entreprise, sur la tête d’une personne nommément désignée.
Les préjudices financiers causés par l’indisponibilité de l'homme clé peuvent être par exemple :
La cessation d'activité de la personne clé peut aussi engendrer des dépenses indirectes liées à la réorganisation de l'activité.
L'assurance va verser un capital ou des indemnités journalières qui vont permettre la poursuite de l'activité et la couverture notamment :
En général, les assurances personne clé offrent trois types de garanties :
Le montant des garanties souscrites doit correspondre au préjudice réel. Il est déterminé lors de la souscription du contrat. Plusieurs données entrent en jeu dans ce calcul, comme par exemple, la perte de chiffre d’affaires, le coût d’un remplaçant, le montant réel des charges fixes.
La valeur de la fonction "homme ou femme clé" correspond à l'estimation prévisible du préjudice financier, direct et indirect.
Le chef d'entreprise doit se faire aider par son expert-comptable ou par son assureur pour déterminer au mieux cette valeur qui utilise plusieurs formules de calcul en fonction des besoins réels.
Il est déterminé lors de la souscription du contrat. Plusieurs données entrent en jeu dans le montant de la prime, comme par exemple :
Pour l'assurer, l'homme clé doit fournir un certain nombre de renseignements :
Pour être sûr de souscrire la meilleure assurance homme clé, comparez les offres à garanties égales. Au-delà du prix, étudiez notamment :
