Achat d'une voiture, changement de contrat d'assurance : c'est le moment de choisir votre nouvelle assurance auto. Et là, questions : une assurance au tiers est-elle suffisante ? Que couvre la notion de tiers ? Des options sont-elles possibles ? Quelle différence avec une assurance tous risques ? Plein phare sur l'assurance au tiers et ses garanties.
Comment fonctionne une assurance auto au tiers ?
Comment fonctionne une assurance auto au tiers ?
Mise à jour le 27 février 2024
Temps de lecture : 6 minutes
Définition de l'assurance auto au tiers ou Responsabilité civile
La garantie Responsabilité civile permet la prise en charge des dommages corporels ou matériels que vous pourriez causer à autrui, lors d’un accident de voiture dont vous êtes responsable avec votre véhicule.
Un exemple : vous accrochez le portail de votre voisin avec votre voiture. Grâce à la garantie Responsabilité́ civile de votre assurance au tiers, les frais pour remplacer le portail sont pris en charge. Vous n’aurez rien à payer, sauf éventuellement la franchise si votre contrat le prévoit.
Que couvrent les formules d'assurance auto "au tiers" ?
La formule d'assurance au tiers couvre le conducteur d'un véhicule contre les conséquences financières des dommages causés aux tiers qui peuvent être :
Les limites de l'assurance au tiers
Comme son nom l’indique, l’assurance au tiers couvre les tiers, c'est-à-dire :
Cela signifie que l'assurance au tiers ne permet pas d'indemniser le conducteur responsable d'un accident s'il subit lui-même des dommages ni sa voiture si elle subit des dégâts.
Chez Allianz, nous avons conscience de cette limite. C’est pourquoi, même dans sa formule tiers, notre assurance auto contient des garanties supplémentaires comme la garantie défense recours ou l’assurance dommages corporels du conducteur.
Quelle est la différence entre une assurance tous risques et au tiers ?
La formule assurance auto tous risques propose un niveau de couverture beaucoup plus complet. En plus de la garantie au tiers, elle comprend un ensemble de garanties supplémentaires (comme le vol, l'incendie, le bris de glace...) et la garantie Dommages tous accidents qui couvre tous les dommages que peut subir votre véhicule en cas de sinistre que vous soyez responsable ou non (même par exemple, si vous percutez un arbre ou si votre portière est rayée sur un parking).
En tous risques, vous êtes indemnisé, que les dommages résultent d’un accident de la route, d’une collision avec un animal, d’un vol, d’une chute de grêle...
Les formules intermédiaires ou au tiers étendu
Certaines compagnies d'assurance proposent des formules intermédiaires, un bon compromis entre l'assurance au tiers et l'assurance tous risques. Elles viennent compléter la couverture au tiers en offrant plusieurs garanties supplémentaires :
Pour renforcer votre couverture, vous pouvez ajouter des options ; par exemple le dépannage 0 km, un véhicule de remplacement, la protection juridique...
Sur quels critères choisir une assurance auto au tiers, une formule intermédiaire ou une assurance tous risques ?
Plusieurs critères doivent entrer en ligne de compte avant de souscrire l'une des 3 formules d'assurance auto.
L'ancienneté et la valeur de votre véhicule
Si vous roulez dans une voiture vieille de plus de 10 ans ou si le compteur affiche un kilométrage important, il est peut-être inutile d'opter pour une formule tous risques. Pourquoi ? Parce qu'en cas de réparation, un coefficient de vétusté sera appliqué et comme la valeur du véhicule baisse avec le temps, l'indemnisation ne sera pas forcément intéressante par rapport au montant de l'assurance tous risques. Même chose si vous roulez en voiture d'occasion de faible valeur. Consultez la cote de votre voiture sur le marché pour vous faire une idée.
Au contraire, si votre véhicule est neuf ou haut de gamme, il est évident qu'une protection tous risques s'impose. Vous vous y retrouverez vite en cas de vol ou de réparation.
Votre profil de conducteur
Vous êtes un jeune conducteur (vous venez de passer votre permis ou vous n'avez jamais été assuré auparavant) ? Vos antécédents d’assurance comprennent plusieurs sinistres ?
Vous risquez alors de payer une prime d'assurance plus élevée, ce qui peut vous inciter à opter pour une assurance au tiers ou une assurance intermédiaire avec les garanties essentielles pour limiter votre budget.
Vos habitudes de conduite
Autre critère pouvant vous aider à choisir votre contrat d'assurance : la fréquence d'utilisation. Si votre véhicule reste au garage la plupart du temps, si vous faites très peu de kilomètres par an, l'assurance au tiers peut être plus appropriée aux petits rouleurs : puisque vous passez moins de temps sur la route, vous risquez moins... A voir avec votre assureur qui saura vous conseiller.
Attention : Les critères qui suivent sont totalement indicatifs et peuvent ne pas correspondre à toutes les situations. Nous vous recommandons de bien discuter avec votre conseiller avant d’opter pour une assurance au tiers ou tous risques.
Que risque-t-on à conduire sans assurance automobile ?
Rouler sans assurance est un délit puni par une amende de 3 750€. Mais selon les circonstances, un conducteur sans assurance peut encourir des peines supplémentaires : travaux d'intérêt général, suspension du permis de conduire (jusqu'à 3 ans), stage de sensibilisation à la sécurité routière, immobilisation et/ou confiscation du véhicule...
D’autre part, si vous causez des dommages, corporels ou matériels, vous serez tenus de les indemniser personnellement.
Comment souscrire une assurance au tiers ?
Avant de souscrire une assurance auto, comparez les différentes formules.
L'assurance auto Allianz vous permet de choisir parmi un large éventail de garanties et d'options. Dès que vous disposez des informations sur votre nouvelle voiture, simulez plusieurs formules de couverture et obtenez un tarif express en moins d'une minute !
Assurance au tiers : consultez nos questions/réponses
L'assurance au tiers est obligatoire car elle assure une protection financière contre les dommages que les conducteurs peuvent causer à d'autres personnes ou à leurs biens lors d'un accident de la route. Cette obligation vise à garantir que les victimes d'accidents de la route reçoivent une indemnisation adéquate pour les préjudices subis, sans dépendre de la capacité financière du conducteur responsable.
Oui, il est possible de compléter une assurance au tiers avec des garanties supplémentaires selon les besoins du conducteur. Par exemple, la garantie dépannage 0 km ou bien l’extension de la garantie du constructeur jusqu’à 1.000.000 euros. Ces options supplémentaires permettent d'obtenir une protection plus complète tout en conservant une base d'assurance au tiers.
Si vous êtes impliqué dans un accident avec un conducteur non assuré et que vous avez une assurance au tiers, votre assurance ne couvrira pas les dommages subis par votre véhicule. Cependant, le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de Dommages (FGAO) peut intervenir pour indemniser les dommages corporels et, dans certains cas, les dommages matériels, à condition que la responsabilité du conducteur non assuré soit établie.
Si vous êtes responsable d'un accident et que vous avez une assurance au tiers, les réparations de votre propre véhicule ne seront pas prises en charge par votre assurance. Vous devrez payer les frais de réparation de votre véhicule. L'assurance au tiers couvre uniquement les dommages causés aux tiers (autres personnes physiques, leurs véhicules ou propriétés). Si vous souhaitez une couverture pour votre véhicule, vous devriez envisager une assurance tous risques ou une formule intermédiaire.
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