Un prêt immobilier vous engage sur des durées de remboursement longues de 10, 15, 20 ans... et pour des sommes conséquentes. Mais la vie n'est pas un long fleuve tranquille. Un accident de la vie peut subitement réduire vos ressources. Comment continuer à rembourser un prêt dans ces conditions ?
C'est là que l'assurance emprunteur intervient : elle prend en charge le versement de tout ou partie des échéances de remboursement de votre prêt ou du capital restant dû en cas de décès, d'invalidité, d'arrêt ou de perte de travail. Un relai indispensable pour protéger non seulement la banque mais aussi l’emprunteur et sa famille face à d’éventuels risques d’impayés.
Lorsque la banque fait son offre de prêt immobilier, elle joint une proposition de contrat d'assurance emprunteur avec une notice d'information énumérant les risques garantis.
Auparavant, lors de la 1ère simulation de crédit immobilier, la banque doit vous remettre une fiche standardisée d'information (FSI) précisant le type de prêt (amortissable / in fine / relais) et sa durée, le taux d'intérêt et les caractéristiques détaillées des garanties minimales.
Dès qu’elle procède à une analyse de votre situation individuelle la banque doit aussi vous remettre une fiche personnalisée indiquant :
L'emprunteur doit également être informé du prix de l'assurance : le taux annuel effectif, le coût total de l'assurance et le montant de la prime d'assurance.
2 garanties sont en principe systématiquement prévues dans le cadre d'une assurance emprunteur pour couvrir :
Les autres garanties sont optionnelles :
Puisque la loi vous y encourage, ne vous en privez pas ! Comparez les différentes offres des compagnies d'assurance. Grâce à la fiche standardisée d’information (FSI) remise par les assureurs, il est facile de voir si un contrat présente le niveau de garantie équivalent à celui de la banque. Focalisez-vous sur certains éléments :
La loi du 28 février 2022 "pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l’assurance emprunteur" permet à toutes les personnes contractant un prêt immobilier de changer à tout moment et sans frais leur assurance emprunteur.
La résiliation d'assurance de prêt devient désormais possible, sans attendre la date anniversaire (même après la première année) :
La réponse est difficile à donner. Le taux de l'assurance dépend de nombreux paramètres :
Ensuite, pour le même profil d'emprunteur, les tarifs d'assurance peuvent varier considérablement d'un contrat à un autre. Sachez que les contrats "individualisés" des compagnies d'assurance proposent généralement des meilleurs prix que les contrats "groupe" standards des banques.
Utilisez un comparateur d'assurance pour faire une simulation d'assurance. Prenez le temps de choisir une couverture d’assurance. Même si vous pouvez désormais changer d'assurance de prêt à tout moment (auparavant, il fallait attendre l'année suivant la signature de la souscription de votre assurance et chaque année à la date anniversaire du contrat), il est préférable d'être correctement assuré dès la souscription de votre prêt.