Comprendre pour mieux appréhender la retraite

En principe, pour prendre votre retraite à taux plein, c’est-à-dire sans abattement, vous devez avoir validé un nombre de trimestres donné et avoir atteint l’âge légal de départ à la retraite.
Le nombre de trimestres à valider est fonction de votre année de naissance. Pour toutes les personnes nées en 1965 ou après, vous devrez justifier de 172 trimestres cotisés. Avant cette date , le nombre de trimestres varie entre 167 et 172 en fonction de votre année de naissance.

Notez que votre situation personnelle peut également avoir un impact sur le nombre de trimestres d’assurance requis (carrière longue, pénibilité, maladies, nombre d’enfants…).

Autre option pour bénéficier de la retraite à taux plein : avoir 67 ans. C’est l’âge du « taux plein automatique » (ou âge d’annulation de la décote), à partir duquel la retraite est calculée sans décote quel que soit le nombre de trimestres cotisés. 

Vous pouvez faire le point sur votre situation en téléchargeant l’application Mon compte retraite de façon à connaître le nombre de trimestres restants à valider pour obtenir le taux plein.

Légalement, il faut avoir au moins l’âge légal de départ à la retraite (entre 62 ans et 64 ans selon votre année de naissance) pour prendre sa retraite et toucher sa pension. Pour autant, à cet âge-là, il n’est pas garanti que vous ayez suffisamment cotisé pour pouvoir toucher votre pension à taux plein. En effet, selon son année de naissance, il faut avoir validé entre 167 et 172 trimestres pour bénéficier du taux plein.

Sachez que si vous décidez de partir à la retraite avant d’avoir cotisé assez de trimestres, une décote définitive de 1,25 % par trimestre manquant sera appliquée sur votre retraite du régime de base ainsi qu’une décote définitive sur votre retraite complémentaire.

Plusieurs solutions s'offrent à vous :

• Vous pouvez racheter des trimestres. Cependant, plus vous approchez de l’âge de votre départ, plus le coût des trimestres est élevé : il est donc préférable d’anticiper et d’effectuer ces rachats au plus tôt dans votre carrière.
• Vous pouvez attendre l’âge de 67 ans pour prendre votre retraite, ce qui annule la décote, ou choisir un âge de départ intermédiaire qui permettra de minorer l’impact de cet abattement.

Dans tous les cas, nos conseillers Allianz peuvent vous accompagner.

Il est possible de partir à la retraite avant d’avoir atteint l’âge légal. Des dispositifs de départs anticipés ont été mis en place et s’adressent, sous conditions :

•  aux travailleurs qui ont commencé à travailler avant l’âge de 21 ans (dispositif dit de carrière longue) et en fonction d'un nombre minimum de trimestres cotisés,
• aux travailleurs handicapés (dispositif de retraite anticipée),
• aux salariés pour pénibilité du travail,
• aux salariés touchant une pension d’invalidité.
  

L’année de vos 55 ans, vous recevez automatiquement une estimation indicative globale (EIG). Il s’agit d’une synthèse des droits que vous avez acquis au cours de votre carrière, auprès des différents régimes de retraite.
Cette synthèse vous présente une estimation du montant de votre retraite avec des simulations en fonction de votre âge de départ. Elle est mise à jour et envoyée tous les 5 ans. Il est important de bien vérifier l’exactitude des informations relatives à votre carrière contenues dans ce document.

Avant vos 55 ans, pour une première estimation, vous pouvez utiliser le simulateur retraite Allianz pour estimer votre pension en fonction de votre âge de départ. Pour les salariés du privé, la simulation permet d’obtenir un montant moyen tenant compte des pensions du régime de base et de la complémentaire AGIRC-ARRCO.

Votre retraite est calculée en prenant en compte le régime de base (selon un système de trimestres) et votre retraite complémentaire (selon un système de points).

• Si vous êtes salarié du privé, le calcul du montant de votre retraite de base se fait ainsi :
  Salaire annuel moyen x taux (entre 37,5 % et 50 %) x (nombre de trimestres effectivement cotisés / nombre de trimestres à cotiser en fonction de votre année de naissance). Le salaire annuel moyen est déterminé en calculant la moyenne des salaires bruts dans la limite du plafond de la Sécurité sociale durant les 25 meilleures années de la carrière.
• Pour les fonctionnaires, la retraite à taux plein d’un fonctionnaire civil ou militaire s'élève à 75 % du traitement indiciel brut perçu les 6 derniers mois, hors primes.

Le taux est calculé selon un système de décote et de surcote. Si vous avez validé le nombre de trimestres requis et atteint l’âge légal ou que vous avez 67 ans (âge du taux plein automatique), vous n’aurez ni décote ni surcote. Le taux maximal de 50% s’applique.
En revanche, le montant de votre pension :

• sera soumis à une décote si, au moment de votre départ à la retraite, vous avez moins de 67 ans et que vous n’avez pas obtenu tous les trimestres pour une retraite à taux plein.
• bénéficiera d’une surcote si vous partez à la retraite après l'âge légal et que vous avez cotisé au-delà du nombre de trimestres requis pour obtenir votre retraite à taux plein.

Le calcul du montant de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco se fait ainsi :

• Chaque année, les cotisations salariales et patronales prélevées sur votre salaire permettent d’acquérir des points. Vous pouvez retrouver le nombre de points cumulés chaque année dans le relevé de carrière détaillé accessible via l’application Mon compte retraite.
• Lors de votre départ, le nombre de points acquis est multiplié par la valeur du point au moment de votre départ à la retraite.

La retraite complémentaire Agirc-Arrco est soumise à un système de bonus / malus*.

• Si un assuré part à la retraite à la date à laquelle il bénéficie du taux plein dans le régime de base, sa retraite complémentaire peut faire l’objet d’un malus temporaire (minoration de 10 % pendant trois ans et au maximum jusqu’à 67 ans).
• S’il demande sa retraite complémentaire un an après la date à laquelle il bénéficie du taux plein dans le régime de base, il percevra la totalité de sa retraite complémentaire.
• S’il décale son départ de deux, trois ou quatre ans, sa pension bénéficiera d’un bonus (majoration) allant de 10 à 30 % pendant une période d’un an.

Certaines conditions spécifiques s’appliquent, n’hésitez pas à vous renseigner sur votre situation personnelle.
Votre conseiller Allianz est là pour vous aider à faire le point sur votre situation et pour vous éclairer dans vos choix. 

* Les organisations gestionnaires de l’Agirc-Arrco ont prévu une négociation en septembre 2023. Cette disposition sera susceptible d’évoluer.

Oui, deux dispositifs le permettent : la retraite progressive et le cumul emploi-retraite.

La retraite progressive est un dispositif d’aménagement de fin de carrière qui s’adresse aux salariés du secteur privé, du public et nouvellement pour les indépendants. Il permet de commencer à toucher une partie de sa pension de retraite tout en continuant à exercer son activité professionnelle à temps partiel. Pour en bénéficier, il faut avoir au moins 60 ans, et la durée du travail à temps partiel ne pourra être inférieure à 40 % de la durée de travail à temps complet pour des salariés du privé et, à 50% pour les fonctionnaires. Pendant toute la période de travail à temps partiel, le bénéficiaire de la retraite progressive continue de cotiser et d'accumuler des points pour sa retraite définitive.

Le dispositif de cumul emploi-retraite permet aux retraités de reprendre une activité professionnelle à temps complet ou partiel et de cumuler les revenus de cette activité professionnelle avec leur pension de retraite. Le cumul emploi-retraite peut être total ou partiel. Pour être éligible à ce dispositif, le bénéficiaire doit avoir demandé préalablement la liquidation de l’ensemble de ses pensions de retraite auprès des régimes de retraite obligatoire. La réforme prévoit que de la même façon que la retraite progressive, les cotisations vieillesse versées dans le cadre de la reprise d'activité permettent de bénéficier de droits supplémentaires à la retraite.

Oui et des conditions spécifiques s’appliquent à chaque régime (de base et complémentaire), en fonction notamment de votre âge, du niveau de vos ressources, ...

Il faut toujours interroger les caisses de retraite en amont sur sa situation. Un dispositif de demande de réversion en ligne a été mis en place depuis 2021 pour certains régimes de retraite de base. Vous pouvez faire votre demande au moyen du formulaire ici. 

Deux dispositifs principaux sont à retenir : la majoration de durée d’assurance et la majoration de pension pour enfants.

Le premier donne droit automatiquement à la mère des salariés du secteur privé, à 4 trimestres pour la maternité de chaque enfant. Une majoration de 4 trimestres pour éducation est accordée par enfant. Les parents peuvent choisir, d'un commun accord, soit d’attribuer les 4 trimestres à la mère (aucune démarche à faire), soit de les répartir en attribuant 1 ou 2 trimestres au père. La décision est à faire connaître par formulaire Cerfa n° 51767 dans les 6 mois suivant le 4e anniversaire de la naissance de l'enfant.

Dans la fonction publique : la majoration est de 4 trimestres pour chaque enfant né avant 2004, et de 2 trimestres pour chaque enfant né après 2004.

Le second est un bonus appliqué à la pension du régime de base et du régime complémentaire pour l’éducation des enfants.

Les parents d’au moins 3 enfants bénéficient d’une majoration de pension. Pour les salariés du privé et les professions libérales, elle est de 10 % à partir de 3 enfants. Une majoration peut également être accordée pour les salariés du privé en cas d’enfants à charge au moment du départ à la retraite pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco et ce quel que soit le nombre d’enfant.

Dans la fonction publique, une majoration de 10% est prévue pour les 3 premiers enfants, puis 5% par enfant au-delà du 3^ème enfant.

• Notez bien que chaque régime a ses conditions spécifiques. 

Les arrêts maladie et les périodes de chômage indemnisés donnent droit à des trimestres.
Chaque période comportant 50 jours de chômage indemnisé donne droit à 1 trimestre de retraite (4 trimestres par an maximum). Chaque période de 60 jours d’arrêt de travail pour maladie donne droit à 1 trimestre de retraite (4 trimestres par an maximum).

En revanche, ces périodes peuvent avoir un effet sur le montant de votre pension calculée sur les 25 meilleures années pour les salariés du privé.

Pour demander votre retraite, il vous suffit d’effectuer votre demande en ligne sur le site www.info-retraite.fr sur son compte retraite avec France Connect.

Cette action permet d’informer les régimes de retraite de base et complémentaire à la fois. Nous vous conseillons de commencer votre démarche 6 mois avant la date de départ souhaitée.
Avant de faire votre demande, vérifiez que toutes vos informations sont exactes, que toutes vos périodes de travail, chômage ou arrêt maladie ont bien été prises en compte. Consultez en détail ces informations sur votre Compte retraite.