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Retraite Madelin, assurance vie, rente viagère : les réponses à vos questions

Femme qui pose plein de questions

Chantal SIMONNET, experte en assurance retraite complémentaire « Madelin », répond aux questions des médecins dans le cadre du partenariat Allianz / UNIM avec le Quotidien du Médecin.

L'UNIM propose des contrats d'assurances adaptées aux professions médicales (prévoyance, santé, assurance emprunteur).

Découvrez une sélection des questions posées sur le forum par les médecins et leurs réponses.

Retraite Madelin ou assurance vie ?

J'aimerais savoir si le meilleur compromis de complément retraite est une assurance retraite Madelin ou une assurance vie ? En cas de décès avant la retraite, l'assurance vie n'est-elle pas préférable, par exemple ?

Pour un complément de revenus réguliers le contrat de retraite « Madelin » est préférable si votre taux d’imposition est au moins de 30 %.

Et parce que cette formule est plafonnée et n’offre pas de souplesse pour vos autres besoins au cours de la retraite, il vous faut combiner les deux. L’assurance vie est incontournable dans la gestion de patrimoine.

En cas de décès avant la retraite dans les deux cas le capital accumulé est transmis à vos bénéficiaires désignés librement, sous forme de rente dans le contrat « Madelin ».

Si j'ai bien compris la retraite Madelin est déductible du chiffre d'affaires mais offre à la sortie une rente qui sera imposable. D'autres supports offrent à la sortie un capital qui lui sera pas imposable. Au final, quel moyen est le plus avantageux pour se constituer une retraite complémentaire correcte ? Quel est le montant annuel idéal d'épargne à partir de 40 ans ?

Oui, la rente Madelin sera imposable mais les cotisations sont déductibles, de votre bénéfice imposable à proprement parler ; ce qui rend la formule attrayante pour les professionnels fortement imposés durant la phase d’épargne.

Dans le souci de préserver votre niveau de vie à la retraite, le montant idéal est celui qui vous permettrait d’obtenir le complément de revenus qui comblera le déficit entre vos faibles pensions et vos revenus de fin d’activité professionnelle.

Je vous invite à prendre rendez-vous avec Allianz pour voir dans votre situation quel effort d’épargne vous conseiller. Cela dépend de la formule choisie (avec économie d’impôts ou non et qui diminue votre effort d’épargne), du choix de supports d’investissement, des plafonds de déductions, et bien sûr de l’épargne devant rester disponible pour vos autres projets !

Vous pouvez aussi pour une première approche utiliser nos simulateurs :

Simulateur pour estimer sa retraite

Simulateur Madelin pour estimer son disponible fiscal et sa rente viagère en fonction des cotisations

Rentes viagères

Pouvez-vous expliquer ce que sont les rentes viagères au juste ?

Une rente viagère signifie que l’assureur va convertir votre capital constitué en complément de retraite qu’il vous versera jusqu’à votre décès, à la périodicité choisie.

Chez Allianz, malgré l’allongement de la durée de la vie, nous nous engageons sur la table de conversion (table de mortalité garantie dès votre adhésion) et vous proposons un large choix de rentes.

  • Avec la rente viagère classique, vous percevrez une rente pendant toute votre vie.
  • Avec la rente viagère par palier, vous adaptez le montant de rente à vos besoins, en choisissant de bénéficier d’un montant plus important les premières années ou, au contraire, plus tard.

Vous craignez de décéder tôt et voudriez que vos proches profitent de votre adhésion ?

Moyennant une réduction du montant de votre rente viagère classique :

  • Vous pouvez protéger un proche jusqu’à son décès, en choisissant l’option de réversion, combinable sur toutes les rentes. La rente lui sera reversée à votre décès, à hauteur de 30 %, 60 % ou 100 % selon votre choix et tant qu’il sera en vie.
  • Les annuités garanties permettent de protéger vos enfants, pour la durée de leurs études par exemple. En effet, avec la rente viagère avec annuités garanties, vous percevrez une rente pendant toute votre vie avec une garantie supplémentaire : si vous décédez avant la fin de la période d’annuités garanties que vous aurez fixée, ce sont vos bénéficiaires désignés au contrat qui percevront la rente jusqu’à la fin de cette période. S’ils sont eux-mêmes décédés, le règlement de la rente rentrerait dans leur succession.

Informations publiées en octobre 2015

Retraite loi Madelin

Travailleurs non salariés, épargnez dès aujourd’hui dans des conditions fiscales privilégiées pour recevoir une rente tout au long de votre retraite.